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2012/12/03加拿大投资理财

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加拿大理财专栏作家:理财顾问的头衔是否被滥用了?

加拿大《环球邮报 – The Globe and Mail》的理财专栏作家卡里克(Rob Carrick)近日撰文指出,金融学中最华而不实的词语之一就是顾问。事实上,由于人们在操作投资产品时总是自己拿主意,因此顾问这个词基本已经被贬低到几乎没有任何意义。但是要找到能够真的为投资者提供明智建议,让所有的投资者都能够真正从中受益的顾问又谈何容易。

那么我们是否能够以某种方式解决这种脱节呢?这的确值得一试。卡里克因此呼吁加拿大读者前往他的Facebook个人理财网页(facebook.com/robcarrickfinance),为呼吁加拿大证券监管机构要求投资顾问在工作中为客户的最佳利益着想的想法提供支持。

加拿大的省级证券监管机构最近正在探讨是否应该作出法定要求,要求顾问承担对客户的信托责任。监管机构使用的术语“法定最佳利益责任”,和信托责任类似,因为其意味着顾问做的所有事情都必须符合是否为客户的最佳利益着想的检验。

卡里克指出,加拿大在这方面仍处于初级阶段。在上个月发出的一份咨询文件中,一些省级监管机构呼吁加拿大证券管理会(Canadian Securities Administrators)开始进行相关的现状核查,文件称,目前对是否应该采用法定的最佳利益标准(以及在什么条件下),是否有其他更加行之有效的政策解决方案,或加拿大目前的行为框架标准是否足够没有定论。

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加拿大证券管理会欢迎投资公司、一线员工以及个人投资者在明年2月22日之前就受信标准发表意见。此后,加拿大证券管理将会考虑这些意见,并决定如何采取下一步措施。

个人投资者有必要参与其中,提醒监管机构他们是在为真实的人努力,不是为了抽象的公平原则。金融街(Bay Street)需要知道,信托问题在一贯封闭的行业中不会得到解决,因为投资行业的客户很少或根本没有介入其中。

美国当局目前正致力于针对金融业的某些部分增加受信标准。澳大利亚也推出了相关的标准,英国则已经采取措施,澄清顾问与客户合作时所扮演的角色。
虽然最佳利益标准不会停止对投资者的侵害,但其会让顾问这个词变得名副其实。顾问会实实在在地去了解客户的需求和目标,然后向他们推荐最合适的投资。在制定最佳利益标准后,一些冒牌顾问的伎俩,例如说服客户借贷超出他们负担能力的资金进行更多的投资等,将会更加难以实施。

让受信标准在加拿大实施将会是一个艰难的历程,但至少这个过程已经启动。每一个投资者都应该支持这个过程,以帮助防止其以失败告终。

2012/12/02加拿大投资理财

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加拿大矿业市值已下跌43%:收购和并购的好机会已到来

安永会计师事务所的最新报告在本周三透露,加拿大的矿业与金属类企业的市值在2012年的前9个月戏剧性地下降了43%。

每年发布两次研究成果的《全球资本预报:采矿和金属》(Global Capital Confidence Barometer: Mining & Metals)调查发现,成本上涨、经济增长放缓、地缘政治风险增加以及价格的波动,使企业的重心从注重增长转向了降低成本。

“我们的调查结果显示,在未来一年将经营重点放在增长的公司从4月份的53%下降到了38%,有27%的企业正在重新将重心转到基础业务,包括降低成本和提升运营效率。” 安永会计师事务所的加拿大矿业与金属主管布鲁斯·斯普拉格这样说。

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他强调,有三分之一的受访者认为,在下一年,降低成本与提升运营效率将是企业的重中之重。

但是,安永会计师事务所的调查并不都是那么的严峻。研究人员发现,交易的信心正在增加,被调查的企业中有28%准备在明年展开并购,而4月份时这个比例仅为18%。

斯普拉格说:”我们期待企业远离多样化,抓住行业整体估值偏低的机会,协同创造规模经济。”。

一些企业表示,针对投资回报压力的增加,特别是针对最近的成本超支等问题,他们将关注小规模的交易和战略合作伙伴关系的建立。

“虽然多公司都在重新将重心转移到效率与成本控制,以及风险管理与资本配置,新的交易机会却总是留给那些有强劲资产负债表的公司。在经过激烈的全球资源竞争之后,很少有人能够抓住这样的机会。”斯普拉格说。

今天的报告是由安永会计师事务所自2009年11月以来第七发布的”资本预报”。

加拿大投资理财

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在加拿大如何投资和保管黄金?

由于美国的财政悬崖危机当头,国会和参议院仍处于激烈的商榷中,金融评论机构对美国的经济前景并不看好,间接提高了黄金的避险价值。在过去的数周内,国际大型投资机构不断加仓黄金市场。其中,全球最大的黄金ETF加仓至历史较高位1342吨,索罗斯等大型投资集团所控制的基金,也将黄金加仓至2010年来的最高位。虽然国际金价在本周三下跌了1.5%,但从长远来看,国际黄金价格向上的概率还是大于向下的概率。

投资黄金的方式

要投资购买黄金,有以下几种方式。

Gold

实物交易:对于想要收藏、实际拥有黄金的人来说,购买金币或金条是最好的方式。据世界黄金协会的调查,在2010年,珠宝占了全球黄金总需求的54%。

在加拿大购买实物黄金,除了与黄金交易商做交易之外,许多投资者还选择登陆加泰证券(Questrade) 的网站,在线交易黄金。加泰证券(Questrade)提供了一个更为安全、便利和经济有效的交易渠道,投资者的金条被安全存放在Royal Canadian Mint的黄金金库中。

基金和交易所买卖基金(ETFs):有一些黄金交易所买卖基金,例如SPDR黄金信托基金(GLD),是有实物黄金储备的,但股东不能够直接拥有。

股票:通过购买金矿产业的股票,投资者赌的是市场对黄金的需求。矿业公司的利润与黄金价格的变化几乎是同步的。

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实物黄金该放在哪里?

实物黄金既有投资价值,又有收藏价值,因此受到许多投资者的喜爱。但安全问题是持有实物黄金必须考虑的因素。究竟应该把实物黄金放在哪里呢?

银行保管箱(Safety Deposit Box):银行保管箱为个人持有黄金者提供了一个安全安心的储藏点。但是不利之处在于,租用保管箱通常需要交付年租,而且万一遇到银行抢劫、个人保管箱被盗,银行不会对保管箱内失窃物件负责,因为租用者并不会申报储藏的物品。如果需要租用银行保管箱,确保自己记下所有的储藏物品并拍下照片。

向银行租保管箱,需要签订租约。申请人需要签字,而任何受申请人允许、能够拿取保管箱中物品的人,都需要签字。各个银行有不同大小的保管箱异,价格也不同。其中小型保管箱的价格在BMO的年租为$45,RBC为$40,TD为$60,Scotiabank为$45,而各家银行所定义的“小型”尺寸也稍有不同。投资者可以登陆各家银行的网站,在Services或Additional Service一栏中查找Safety Deposit Boxes,比较它们的规格和价格。

家中:房屋保险政策很少覆盖家中的黄金储备,但这确实是实物黄金持有者最倾向于选择的方式,因为既简单又无需成本。我们常听说,在中国国内,有许多富豪把黄金珠宝藏匿在自己家中,其实在国外,也有许多人这么做。

选择这种方式需要一定的创意,要藏在不同寻常的地方,例如阁楼上、地下室、地板下方、内墙夹板等等,也可以分开几处收藏。但是自己一定要记得储藏位置,并且知道储藏位置的人越少越好。不要和自己的亲朋好友在公开场合讨论自己的黄金储备,以防隔墙有耳。

此外,很多投资者因为有收藏爱好而选择投资黄金饰品,但黄金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润,价格要超出金价许多。而且黄金饰品在日常生活的使用中会产生磨损,从而消耗价值。在选择黄金投资品种时,不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。

2012/11/29加拿大投资理财

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加拿大新移民如何进行投资理财规划?

加拿大是一个金融为主体的国家,其社会体制和中国完全不同。对于新移民来说,更需要运用政府提供的一些福利政策,做一个资金整合和理财规划。同时,作为信誉国家,在加拿大,如何为自己累积更多的信用分是非常重要的。如果您要买车,买房,借款投资做生意,无论是政府还是银行,首先要看的就是信用分。

I.投资避税的好工具:

1、RESP教育基金,这是政府补助20%的补贴,是用于孩子上大学的福利。

2、RRSP养老退休金,这是投资避税形储蓄,同时,它是可用于退税的,并且从65岁开始,就可以取出作为生活费用

3、免税存款帐户(TFSA)投资理财从2009年起,每人每年最多可有5000加元在免税帐户里进行投资理财。它可以进行债券,股票,基金等交易,有3%-30%的利润空间,同时,所获得的利润是全额免税的,无形中就为自己积累了一笔钱。

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II.自己和家人的好保障:

保险,给自己和家人一个保障,同时又是投资避税的好工具。在加拿大,有一个完善的保险机制,同时,由于加拿大健康的生活环境因素,人均寿命长,使加拿大保险性价比更高。

·人寿保险是给家人一份免税遗产,同时,从中所获得的分红投资利润是可以延税的。一個月只要不到$18,就有$500,000的保障。

·重大疾病保险,是保自己的储蓄型保险,本金可100%返还。它涵盖心脏病、癌症、冠状动脉接桥手术、肾衰竭等28种重大疾病。

投保需要一个申请的程序,保险不是想买时就一定能买到的。如果身体已经出现不好的症状了才开始申请,多半批不了,即使批准,也会在正常价格基础上加价。同时,随着年龄的增大,价格也会随年龄增长而提高,等待的结果,价格一般会越来越高,因此,买保险还是越早购买,费用越低,回报越高。买房也许可以等,保险不能再等,当风险来临的时候,没有时间给你准备让你买好保险风险才发生。

III.事业发展的好帮手

1、失业金及EI学费,是政府帮助转型再就业的培训资助。它涵盖学费、书费、交通、生活、托儿等上限高达2万8千加元。

2、小生意贷款,选择政府担保75%的生意贷款。借力发展,减低风险。

作为新移民,我们更需要合理利用政府资源,为自己的未来做一个前期规划。不论您是想通过RESP,RRSP,TFSA投资避税,还是给自己和家人寻求一个保障,或是想要先工作再自主创业,还是通过失业金及EI学费的资助寻求一个新的职业发展,都需根据自身条件来进行一个合理规划。

加拿大报税

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加拿大万万税?

每年的3月和4月都是加拿大税务公民的报税季节。拿着就职单位发出的收入总表,银行提供的利息和投资理财收入明细,或上邮局取一份报税表,或者上税务部门网站下载一个电脑报税软件,语言表达能力强一些的拨一个政府部门的报税电话,老老实实向加拿大税务部门汇报自己个儿去年全年的收入状况。然后由政府部门计算出你该缴纳的去年收入所得税。每到这个报税季节,全加拿大的纳税人都得抽出一天的时间,认真填写或汇报情况。如果申报的收入情况引起税务部门的怀疑?嘿嘿,除了会被要求补充资料,还会被列入黑名单,在之后的3-5年里,税务部门都会对你的申报严加审核,一旦发现偷税漏税肯定严惩不贷。

以前曾经听到过这么一句调侃的话,叫做:“资本主义的税,社会主义的会”。加拿大自打诞生之日起就没和社会主义沾过边,这样一个老牌的资本主义国家在咱们眼里那肯定就是一个高税率的“万税国”啊!

和中国不同,加拿大的个人所得税包括联邦税和省税两个部分,依照每个人不同的年收入,联邦所得税的征收税率从15%到43.7%不等。比如说有一个年收入10万加元的高级白领,那么他的联邦所得税计算应该是这样的:头42707元按照15%的税率计算,从42708到85414元就按照22%的税率来计算,85415到10万的那一部分则按照26%的税率计算。按照这样的计算公式,这位白领在第二年需要缴纳的个人联邦所得税费大约是19732元。得,1/5的收入进了政府的腰包了。

这还没算完哪,交完了联邦税还得交省税,加拿大每个省都有独立的税收征收部门。和联邦政府相比,省税的税率稍微低一些。37013元以下是5.06%,37014到74028元是7.7%,72293到83001元是10.5%,83002到100787元是14.7%。总的缴税金额大约为7624元。将近8%的钱又没有了。真可谓是吃二遍苦,受二茬罪。

所以说这样一个年入10万加元的高级白领每年给政府交的所得税大约是27356元。换句话说,他每年有超过27%的钱落入了政府的腰包。每个月实际到手也就刚刚超过6000块。这6000大洋除了要支付日常伙食和交通费外,还要支付房屋按揭,水电费,网络电视费,电话费,医疗保险费,孩子的托儿或学费和其他杂费。除非配偶也有工作,否则每个月也剩不下多少子儿。

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活人的税不好征,那就征死人的吧!

和中国实行的个人所得税扣缴制度相比,中加两国既有相同点也有不同处。在加拿大如果年收入(中国是按照月收入)低于一定金额时(大概是每个月900加元的样子)免缴个人所得税,这点和中国一样。不同之处在于,加拿大还有抵扣税和退税制度。

比如说,如果某个纳税公民去年的年收入低于10700元,那么除了不用上缴个人所得税,联邦政府还能在新的年度退几百加元给该公民作为日常购物消费税的部分返还。另外,如果个人收入超过了打税底线,该公民可以凭过去五年里的学费收据,月票存根和搬家费收据等等抵消一部分所得税税费。虽然加拿大的个人所得税税率不低,但调查显示在逃避税和社会公义之间,大部分的加拿大公民还是乐意在力所能及的范围里多缴一些税给国家以维持本国的社会福利系统。

根据一个名为Broadbent的研究中心对加拿大各地2000个民众的调查显示,23%的受访民众非常乐意多付一点所得税,41%的民众倾向于多付一些所得税。即便从所访民众的政治立场来看,72%投票给代表劳工阶层的自由党和新民主党的受访民众认同多缴税。即便是在投票支持代表资本家立场的保守党受访民众中也有58%的人支持多缴税。研究中心的老板认为,该项调查结果显示加拿大的中产阶层或者高收入民众都愿意多付一些所得税以维持该国社会的福利体系和国家公义,加拿大民众并不希望社会贫富过于悬殊而扩大人民生活水平的差距。

当然整个国家不能只要求个人牺牲付出,受访民众更希望企业界也要尽到自己的社会责任。所以调查显示:73%的受访者希望把企业税调高到21%,69%的民众支持对超过500万加元的遗产征收遗产税,83%的民众支持对年收入25加元以上的富人多征税。

人都是很现实的,即便有维护社会公义心的加拿大民众也是如此。当被问到“让政府多征你的税好不好时”很多人还是选择了摇头。现实的不光是个人,政党的政治家们在选票的压力下也不得不从现实考虑。获得劳工阶层支持的新民主党只敢高呼对企业增税,而背后获得大企业和富人支持的保守党自然是只考虑对民众多征税了。所以有评论家认为,政客们与其动脑筋征活人的税而触动众怒,还不如先对死者征税,反正死人又不会有什么不满。所以还是先开征遗产税吧!加拿大的人口和经济规模都只有南边山姆大叔的1/10。据说2013年,美国政府能从死人身上征到大约400亿美元的遗产税,那加拿大估计也能征到40亿加元吧?就算加拿大贫富差距没有美国大,大富翁人数少点,打个对折总能捞个20亿加元吧?虽说杯水车薪干不成大事儿,总好过没有吧?

加拿大投资理财

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加拿大人个人财富管理知识极端缺乏,那么华人新移民怎样呢?

自金融危机来,加拿大政府加大力量希望全员培训加拿大人的个人理财能力。调查显示,加拿大人的知识非常有限,比如:

1)不了解最基本的金融知识,如:复利概念,风险回报率的分析等。

2)半数人以上的调研结果显示Fail,失败。

3)80%以上没有通过测试的人却自信满满,认为自己完全能独立做出投资决定。

4)多数人对投资回报抱有不切实际的幻想。对年投资回报的平均值为8%,实际上,在过去5年里,加拿大股市为4%,政府债券略高一些,可是达不到8%。不到12%的人对实际投资回报的期望值与市场相近。

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文章揭示了一个现象,很多人实际上对投资知识一窍不通,可是却盲目自信,最后结果是追求不切实际的高收益,可是忘了高收益一定是高风险的。另外,做投资决定时,不了解自己真正的投资回报率,自己的财务顾问是怎样收费的,税收情况是怎样的,所有这些都和最终的投资回报率有关。

我们中国人到加拿大更是到了一个新的投资环境,首先要了解这儿的基本概念和操作模式,知识是工具,只有知道每一个工具不同的用途,才能做出正确的决定。我的一个地产投资界的大师朋友说:只有两件事是不能分配别人来做的 – 头脑教育和身体锻炼,这两件事得自己来,说的太好了!

加拿大投资理财

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哈德逊湾公司(Hudson’s Bay Co.)登陆多伦多股票市场

继Macy’s(梅西百货), Dillard’s和Bon-Ton上市之后,拥有342年历史的北美著名零售商Hudson’s Bay Co.(哈德逊湾公司)在进军美国市场6年后将于今日登陆多伦多股票交易市场(TSX),交易代码为TSX: HBC,总发行2150万股,每股发行价17加拿大元。

Hudson’s Bay Co.市值将达20.4亿加拿大元。预计此次发行将筹集3.65亿加拿大元,比预期的4亿加拿大少8.8%。公司计划发行1470万股,筹集资金2500万加拿大元用于债务偿还。

哈德逊湾公司首席执行官Richard Baker将出售680万股持股,约1150万加拿大元。投资公司仍然持股82%。Richard Baker去年就计划上市,当时由于市场恶化不得不推迟至今年。

目前哈德逊湾公司拥有分别在美国的Lord & Taylor(罗德与泰勒连锁商店)和加拿大的The Bay连锁店,以及Home Outfitters。

RBC Capital Markets(加拿大皇家银行), BMO Capital Markets(蒙特利尔银行), CIBC(加拿大帝国商业银行)和Bank of America Merrill Lynch(美银美林)将担任此次发行承销商。

TSX New.svg

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关于哈德逊湾公司(Hudson’s Bay Co.):

HBC logo

哈德逊湾公司(英文:The Hudson’s Bay Company,HBC;法文:Compagnie de la Baie d’Hudson),旧译乞臣比公司或乞慎比公司,又称海湾百货公司(英文:The Bay;法文:La Baie),于1670年注册成立,是北美最早成立的商业股份公司,也是全世界最早成立的公司之一。公司曾是全世界最大的地主,其鲁珀特地(Rupert’s Land)占据了北美洲的大片土地。公司总部的旧址设于哈德逊湾畔的约克工场,而公司多年来从此处控制着英属北美地区绝大部份的皮草贸易。该公司同时也承担了早期北美大陆的开发探索,在欧属殖民地建立前曾经是北美部分地区的实际政府架构。它的商人与捕兽人与许多当地土著人部落建立了合作关系,而它的驿站网络后来也逐渐演变成加拿大与美国西部部分地区的官方架构。

哈德逊湾公司于1869年11月19日将鲁珀特领地出售给当时新组建的加拿大自治领,而加拿大政府则于1870年7月15日正式接管该片土地。随着其皮毛贸易垄断地位被取消,公司进入了商品市场,在加拿大西部销售生活必需品给新移民。今天,公司成为全加拿大最著名的百货公司。哈德逊湾公司档案馆坐落在加拿大曼尼托巴省的温尼伯。

2006年1月26日,哈德逊湾公司董事会一致同意了Jerry Zucker的每股$15.25的竞标(原价为每股$14.24),结束了长久以来公司与这位南加州亿万富翁股东的争执。2006年3月9日的新闻发布会中,HBC公布了Jerry Zucker会代替George Heller成为新的董事长与CEO,他成为了公司第一位美国领导。

2007年,哈德逊湾公司的纪录成为联合国教科文组织下《世界回忆录》的一部分。此纪录包含了公司从1670年成立以来的历史。还包含了交易纪录、病历、员工个人日记、库存纪录、公司报告等。HBC公司纪录被认为是近代历史上最早的纪录之一。

2012/11/27加拿大投资理财

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在加拿大如何经济无忧地度过晚年?

在加拿大需要多少钱退休?

通货膨胀是影响退休生活品质的罪魁祸首。在当下加拿大,维持40岁夫妻平均生活水准假设需要$4000/月,$5万一年。那么在25年之后退休,每年生活费用是多少?按每年3%通货膨胀率,应是10万,按每年4%通货膨胀率,是13万。而加拿大1950年到2001年的平均通货膨胀率是4.1%。

移民加拿大都是鉴于这里优美的自然环境、优厚的福利制度以及丰富的多元文化,为了追求更美好的生活,并实现老有所养。那么,当在你打拼数十年,到了安度晚年的时候,你将能享受哪些加拿大的国家福利待遇呢?领到的退休金是否能保证晚年无忧呢?自己需要做哪些方面的储蓄准备呢?对此,综合参考了加拿大政府出台的相关政策以及一些网民和老人的经历,对上述问题进行了归纳整理。

从退休年龄说起

目前,全世界一共有165个国家对退休年龄(享受养老金年龄)做了具体规定。丹麦、冰岛和挪威的退休年龄最高:男女都是67岁。瑞士、赞比亚、科威特等国最低,男女都在50岁退休。中国目前的工人以及职工,一般是男60岁、女55岁退休。据悉,从2010年开始,中国将逐步把法定退休年龄提高到65岁;英国人的退休年龄将从现在的男65岁、女60岁,逐步提高至2044年男女都68岁。据统计,全世界男性平均退休年龄约为60岁,女性约为58岁。其中,规定男女相同退休年龄的国家占多数,而且,发达国家也在延长退休年龄,虽然在发达国家很多人提前退休。在老龄化的冲击下,延长退休年龄已经成为世界多个国家,特别是发达国家的选择。因为延长退休年龄可以大大减轻退休金的压力,政府是最大的受益者。发达国家生育率越来越低,人的寿命越来越长,人口老龄化越来越严重,导致退休金压力太大。在这种背景之下,延长退休年龄,把拿钱的人变成出钱的人,是一个自然的逻辑。

加拿大刚出生的男孩寿命有望达到79岁,女孩寿命更长,可活到83岁;目前已到65岁高龄的群体中,有半数男子寿命可超过80岁,近半数女子可活过85岁;目前刚达到规定退休年龄的群体(61~62岁)中,有36%可以活到90岁,12%可活到95岁。而且,已婚男子的寿命通常比单身男子长;而单身女子的寿命则长于家庭主妇。

此外,美国人到了退休年龄但仍愿意坚持工作的,每多工作一年就奖励10余个百分点的退休金,直至正式退休。加拿大的情况不清楚,据说也是晚退休一个月,就给相应的多拿百分比的退休金奖励。

加拿大的养老金制度

加拿大的养老金制度有三部份。第一部分是政府的OAS,即政府收入保障计划,为退休者提供合理的最低标准的生活待遇,是根据你在加拿大的居住年限计算的;第二部分是CPP/QPP(加拿大或魁北克的退休金计划),即雇主承担的退休计划,如实施由雇主倡议的退休计划和储蓄计划,是根据你的工作年限和收入多少来计算的,第三部分是RRSP、人寿保险和个人储蓄计划等。

第一部分就象加拿大的儿童牛奶金。如果你到65岁前一直工作,可以拿到$15000-18000,但是要看你第二、三部分的收入。如果你第二、三部分收入高,这部分就会自动减下来,还包括你留加的时间、是否参加工作等其它纷繁的条件。第二部分就象国内单位给的补充养老保险,那就看个人工作单位的好坏了。第三部分象是加拿大政府为了鼓励个人自己储蓄养老的措施。

根据退休收入以及有工作收入的70%来计算,第一部分可以维持退休后开销的15%,第二部分可以维持退休后开销的20%,绝大部分要靠第三部分(其中,个人储蓄和人寿保险是主要部分)。因为新移民的特殊情况,实际上第二部分只有15%,或更少。不过,据说第二部分好像是根据你工作的年限和最后5年的工作收入来定,即最后5年收入高,将来的养老金也会提高,终生受益。如此看来,退休并不能指望加拿大政府的养老金制度,绝大部分还得依靠个人储蓄。

总的来说,这是杀富济贫的措施。比较好的办法是:需要合理规划你的生活支出和收入。收入多了就去买RRSP避税;收入少了就把它取出来补贴家用。国内的理财观念要调整一下,要拿加拿大的RRSP来当做国内的私人存款。

加拿大具体养老金制度分述

1,老年金(Old Age Security,简称OAS)

在加拿大,法定退休年龄为65岁,只有在这里定居10年以上的居民才有资格参与“老年人福利保障项目”(Old Age Security Programs)。需注意的是,老年金(也称养老金)不是在你到了退休年龄后由政府自动支付,而必须由本人在65岁生日前的12个月内向政府提出申请,方能领取老年金。实际上,OAS与中国的最低生活保障金差不多。老年金的数额多少也要依申请者在加拿大居住的年限长短来定,由联邦政府按月发放。年满65岁,并在加拿大住满40年的老人,可申请全额老年金;2006年3月结算的全额老年金高达$487.54。在加拿大居住时间每少一年,老年金数额就减少1/40,也就是说,如果你只居住了20年,只有$243.77。

部分在加拿大定居不足10年的公民也能享受老年金,前提是该居民的原住国家与加拿大签订了“国际社会保障协议”。举例来说,如果一名老年移民在美国工作生活了4年,然后移民加拿大,6年之后此人年满65岁,他就有资格领取老年金。对于来自中国、韩国、俄罗斯、阿富汗、伊拉克及墨西哥等国的移民就不享有上述特权。对于从加拿大移居他国的公民而言,只要18岁以后在加拿大居住满20年,65岁后仍可领取老年金。

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2,注册退休储蓄计划(RRSP)

RRSP(Registered Retirement Savings Plan)是高收入者自己通过银行购买的国家养老储蓄。RRSP供款可以抵税,是人们在工作期间为将来退休作出投资储蓄上的安排。因此,是既为今天储蓄,又为明日投资。当然,退休之后,RRSP取出来的时候,还得按照当年的个人收入来缴税。要提醒的是,RRSP不会产生任何增值保值,只是一种避税手段。

RRSP是一项典型的储蓄计划(SP计划),它不属于养老金计划范畴,因此被要求遵守联邦税务局的税法而无需按照联帮和各省的养老金法规执行。此项计划规定雇员必须缴费,雇主不用缴费。如果雇员同意,也可以为雇员进行缴费,所缴费用一并计入雇员个人帐户。

同注册的养老金计划RPP相同的是,加拿大联帮税务局规定了注册的退休储蓄计划RRSP的缴费上限,即缴费总额每年不能高于雇员总收入的18%,最高缴费总额不得超过$13.500.00;不同的是,注册的养老金计划的注册部门是各省的养老金法规部门,而注册的退休储蓄计划RRSP需要到加拿大联帮税务局进行注册。注册后的RRSP计划,雇员的缴费可以依法享受减税,而雇主的缴费不能够享受减税政策。

实际上,RRSP与工作有关,每年可以存18%的年收入。这里面的名堂最多。20多年前,很多企业搞了个“Defined Contribution Plan”。只要员工工作多少多少时间,退休时企业保证每个月给你多少钱。但现在很多企业都兑现不了自己的计划,有些企业都快要破产了(比如三大汽车公司)。这个对员工肯定有利,但企业会背上很重的财务负担,所以现在流行的是“Money Purchase Plan”,也就是说公司搞一个RRSP计划,你放多少钱,公司也放多少钱。你就在这个计划里买卖基金,但个人+公司不能超过18%,有点像美国的401计划。

3,注册养老金计划(Registered Pension Plans,RPP)

RPP计划的建立是自愿性的,也就是说雇主并不被要求一定要建立相应计划,但一旦选择建立,就必须保证执行由税务局和各省养老金法规部门设定的最低标准,到各省养老金法规部门设定的最低标准,到各省养老法规部门进行注册,而且要提进相应的法律文书,明确设立计划的法律动机以及与各项计划相关的一切事宜(诸如缴费率、投资渠道选择方式、待享受条件、待费计划办法等),称为“计划文本”(Pian Text)。所建立的计划要能同时满足加拿大联邦税务局和各省税务部门的要求,不要严格遵守各类养老金法规(在加拿大,联邦政府制定了各类养老金法案,各省还有不同的非常详尽的养老金法规)。

注册的养老金计划RPP报各省养老金法规部门进行注册,一旦获得批准,就可以享受有关税务减免优惠条件。此类计划主要分为两种类型,其一是待遇确定型养老计划OBPP,其二是缴费确定型养老计划DCPP。在实际操作中,除纯粹的待遇确定型养老计划OBPP和缴费确定型养老计划DCPP外,许多企业还将两种计划综合起来,建立的注册的养老金计划RPP,通常称为“混合计划”。

4,人寿保险与个人投资

鉴于政府与工作单位退休金或养老金的局限性,建议最好将部分储蓄用来购买人寿保险,减少通胀率带来的高风险。因为在英美国家,大型人寿保险公司通常是分阶段收取保费,投保人无须立即支付所有的保险费。即使有通货膨胀问题,缴的保险费相对价值也会越来越便宜。加拿大人寿保险公司也逐渐朝这一方向靠拢。

其它可变投资收益:自1980年~2005年间,加拿大股票、证券、国库券等投资收益平均回报率为6.43%(通胀率调涨后的数字)。从数字上看,这类投资回报相当高,但存在较大风险,今后回报如何还是未知数。而且,在这25年投资期间,有5年只赔不赚,其它时间回报率从2%~22%不等。那些在1982年或1985年退休转向投资的群体,正值投资市场低靡期,需等待相当长时间才能得到回报,而那些在1981、1990、1994、2001或2002年退休开始投资的人士,一开始就在赔钱。

人们不能过于依赖退休金,对于65岁或更年轻一些的退休人士来说,必须将年消费限制在总资产的4%或更少,才能保证晚年生活无忧。同时,在决定退休时间、退休后的消费方式等问题上最好咨询专业理财人士。

5,退休金计划(Canada Pension Plan,简称CPP)

加拿大政府的退休金计划(CPP),就是工人或职工在退休前挣得多,工作的时间长,退休后自然领得多。通常是每月定期从工资中自动划入,比例则依据各个单位的具体规定而不同;同时,工作单位也会自动增补同样数额的退休金。

加拿大政府对退休老人有那么多福利计划,也许有的人会问,我什么时候开始“享用”加拿大退休金计划才好呢?这要看情况,不过,在许多情况下,越早领取CPP越好。你可以在60岁就开始领取CPP退休金,好好地享受一下清闲的日子。一旦你开始领取退休金,你仍然可以继续工作,但是不能再对CPP供款。

如果你在65岁前领取CPP退休金,那65岁前每年的月退休金会减少6%。所以60岁开始领取退休金的老人实际领取的退休金要少30%。很明显,活得越久,从退休金计划里领到的退休金就越多。大多数精算师预计60岁退休的女性能活到84岁,男性能活到79岁。

对大多数人来说,一个很重要的问题就是晚领取退休金的人要过多久才能赶上那些早退休的人。如果你在65岁开始领取退休金,那要花11年才能与那些在60岁开始领取的人的总退休金相当。其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等几年固然最终能拿到更多的钱,但要等数年才能赶上那些早领取退休金的人。最重要的是,你并不能保证一定能活着领到退休金,最后超过早领取的人。

为什么早领取CPP要好?

你可以将早领取到的退休金再投资,再重新开始工作。根据研究,如果你多供款5年,可以将盈亏临界点(breakeven point)保持在82岁。可如果你在60岁开始领取退休金并工作到65岁,那盈亏临界点就能保持在88岁。这主要是因为你以后的收入就不用再给CPP供款,这样每年能节省近2千元的税前收入,如果你是个体经营者,能节省两倍的收入。这意味着,根据计算,个体经营者的盈亏临界点能达到98岁。

如果你符合贫困补助(Guaranteed Income Supplement,GIS)的条件,那早申请同样有意义。虽然65岁后GIS收入会减少CPP退休金,但这样做并不是没有好处,因为CPP的收入需要纳税,而GIS的收入则是免税的。

如果你还与同CPP为一个整体的企业退休金(corporate pension plan,也是CPP)有关联的话,那就复杂多了。而这恰好涉及大多数的公共服务雇员和教师,例如,同为一个整体意味着企业退休金会用来考虑CPP退休金多少。如果你在60岁选择少领取CPP退休金,CPP退休金将同企业退休金一起发放。在大多数情况下,企业退休金在65岁以前不会影响CPP退休金。在这种情况下,早领取CPP退休金将获益很多。

6,贫困补助(保证收入计划,收入保障补助)(Guaranteed income supplement,简称GIS)

凡有资格领取老年金的老人,才能根据自身收入情况领取贫困补助。收入越高,贫困补助越低。领取贫困补助的标准是:单身老人年收入低于$14,352(老年金除外);夫妇二人皆领取老年金,年收入不足$18,864;夫妇二人只有一方领取老年金,年收入需低于$34,560。

7,普通补助金(Allowance)与丧偶补助金(Allowance for the survivor)

普通补助金(Allowance)是发放给领取老年金与贫困补助金的居民配偶,其配偶年龄为60~64岁;当年满65岁后,该项补助将取消,由老年金及贫困补助金代替。年龄在60~64岁间的老人,丧偶,可以领取丧偶补助金(Allowance for the survivor),到65岁后,该项补助也将取消,由老年金替代。

8,其它社会援助

对于年满65岁,有资格领取老年金及贫困补助金的老人,卑诗省(B.C.)人力资源厅将根据其收入、个人资产、住房成本等情况给予适当的社会援助。

在加拿大,各种老年计划都有不同。一位多伦多大学教师在这种情况下可以获益很多,而渥太华的公务员这样做却并不好。虽然各种财务状况不尽相同,但很多人都使用这种计算方法。如果你加入了一项好的退休金计划,那在做决定前最好同理财顾问好好商量一下。此外,如果你没有入加拿大国籍,也可以考虑回国养老。毕竟加元兑换人民币是1:5或者更高,同时享有两国的优惠条件,何乐而不为?

2012/11/26加拿大报税

Comments Off on 加拿大个人免税储蓄账户(TFSA)的年免税额将提升至5500加元

加拿大个人免税储蓄账户(TFSA)的年免税额将提升至5500加元

加拿大联邦政府今天(26日)宣布,从2013年1月1日开始,个人免税储蓄账户(TFSA)每年的免税额由原来的5000加元每年提升至5500加元。

这也就意味着,加拿大公民可以每年在自己的免税储蓄账户里存5500加元,如投资所得仍在免税账户里,将不须课税。

免税储蓄账户计划于2009年开始,明年1月的这次调整是政府第一次对该计划作出调整。

根据政府的报告,现在有820万加拿大人开设了自己的免税账户,2011年有250万人存满了5000加元的最大免税额。

网友评论:以后每几年就会增加一些。。毕竟还是有通货膨胀滴。。不过增加越多越好!!

网友评论:很明显政府鼓励大家投资滴呀,对于投资爱好者来说,是好事呀,又多了500块钱可以投资,而投资所得收益完全免税哦

网友提问:怎么开这这个账户呢?新移民,对这个账户一无所知。。

回答:去银行和他们说你要开一个免税账户就可以了。他们就会帮你开。前提是你在那个银行有支票和储蓄账户。也可以去具备开立TFSA账户的其他金融机构开户,比如加拿大本土券商Questrade(加泰证券)

网友提问:求问,这到底能省多少税呢,开了2年多,从来没用过。。。

回答:是免税,你存进去的钱的增长是不用交税的,银行给的rate大概就是1.25% annually。TFSA算是一个存钱罐, long-term isavings,你每个月存点,再加上interest,不知不觉中你就会有一笔可观的私房钱

网友提问:就是说每年存5500以内,然后一直累计,但免的是什么税啊?难道银行里的存款也是要纳税的么?不太懂。。

回答:对,赚到的利息算是一种收入,收入都是要纳税的,普通的savings account里钱的增长会打税的,例如你的saving acct里有10000加币,银行利息赚了100,这一百要打税,也就是说,你不能全拿到这100快,实际能拿到的就是67快,同样情况,在TSFA就免税,也就是说你能拿到100快,不要付任何税项,取出来也不用付税。

2012/11/24加拿大投资理财

Comments Off on 紧了又紧 加拿大房贷政策现在什么样?

紧了又紧 加拿大房贷政策现在什么样?

“加拿大房屋贷款政策收紧了,买家开始观望了,成交量降低了。”类似的文章和评论已经充斥了加拿大的各类媒体和社交网站。笔者浏览了很多华人社区的所谓媒体上的相关文章和评论,很多内容是只知其一不知其二,没有给华人社区一个清晰准确的信息,因此很可能会误导消费者,甚至使部分人蒙受损失。加拿大住房贷款总体政策是什么,对目前的地产市场有哪些影响,消费者该不该现在入市买/卖房呢?

从加拿大房屋贷款的监管和政府规定来看,能够影响银行房屋贷款政策的力量主要来自于四个方面:财政部/CMHC,银监会,央行,以及商业银行/其他非银行金融机构。财政部可以用行政命令指导CMHC的贷款保险政策;银监会有权制定商业银行房贷政策审批标准指导意见;央行有权调整银行间隔夜拆借利率;商业银行有权自己修改房贷政策和风险偏好。今天我们讨论的是普遍现象,因此,仅限于由于政府/CMHC和银监会政策调整对加拿大房屋贷款政策以及地产市场的影响。

由于政策紧了又紧,在过去4年里,有些政策不是一次收紧,因此笔者以目前的情况为例,来解释贷款的审批标准和大致金额。

在加拿大有可证明收入的居民或非居民(持工签),如果申请5年期以下的固定利率,或各类浮动利率贷款,商业银行将使用央行公布的5年期固定利率的挂牌利率作为评估贷款能力的利率。这一政策从2012年10月31日起执行,所有受银监会监管的银行都会执行这个政策。简单地说,这个政策出台之前,很多银行根据自己的授信政策,使用3年期固定利率作为评估借款人借款金额的利率。例如,3年期固定利率3.85%,5年期固定利率5.24%时,政策改变前后,对借款人的借款能力影响是非常大的——之前可以最多借到家庭税前收入的6倍,之后只可以借到收入的5倍以下。以收入6万元的家庭举例,如果首付款9万,没有任何其他家庭债务,有能力购买45万的房产;政策收紧之后只能买40万以内的房子。细心的读者可能会发现,这个政策有一个例外,就是,如果借款人申请5年期或5年以上固定利率的按揭贷款,则不适用于上面的政策。这个家庭收入6万的家庭,如果不改变原来的购房计划,则可以选择5年期以上的固定利率按揭贷款产品,依然可以买到45万左右的房产。由此可见,由于房贷政策收紧,消费者的选择越来越少,因此,买房需要早作打算,越是观望,举棋不定,成为房主就机会越少了。

没有可以证明的收入,如,新移民,以及持留学签证,访问签证(超级签证)的外国人,或收入无法证实,如,报税较低的自雇人士,持工作签证但没有收入证明的外国人,最低首付款比例为房屋市场价的35%。这一规定从2012年10月31日起执行,受银监会监管的金融机构都需要执行。新移民政策以往各银行都不相同,要求最低首付25%-35%,新政策执行之后,全部最低首付改为35%。至于自雇人士,新政策执行之前,很多银行对自雇人士网开一面,没有严格按照报税收入评估借款人能力,使很多自雇人士,在只交25%首付的情况下就可以申请到房价75%的按揭贷款,这种会越来越少了。

相关资讯:在加拿大如何买美股和加股?加泰证券(Questrade):交易佣金最低的加拿大本土券商(提供中文服务)

投资类房产,首付不低于房价的20%。从2010年2月起政府控制的房屋贷款违约保险公司,CMHC,不再对首付低于20%的,购买投资类物业的申请人进行担保,因此,如果消费者计划购买投资类物业时,需要至少准备20%的首付款。

再贷款最高比例为房屋市场价的80%。这个政策从2010年开始,一路被调整为目前的水平。如果房主已经把贷款还清了,或已经偿还了一定比例的本金,现在由于其他目的,希望重新做贷款,则总的贷款金额不超过市价的80%。在2010年之前,这一比例为95%。

如果首付不足20%,或商业银行认为借款人的信用风险无法承受,借款人必须支付贷款违约保险费的情况下,最长还款年限为25年。由于以讹传讹,这是华人社区目前最困惑的一个问题。简单地说,如果不需要投保CMHC保险的情况下,借款人可以申请到最长30年还款期的按揭贷款,如果需要投保,则最长还款期为25年。2012年CMHC缩短最长还款期时,几乎所有的商业银行都没有跟随这一政策。

购买100万以上的房产,首付需高于20%。2012年7月开始,如果首付低于20%,房价超过100万时,CMHC不给投保。

以房屋净值做抵押的信用额度,可循环使用的部分需低于房价的65%。这个政策是银监会对银行的要求,从2012年10月31日起执行,但很多银行在这个日期之前已经执行了。

如果你还能顺利通过上面的险关,那就该现在就买房。目前,最低首付款5%的政策从来没有变过,新移民只要付35%以上的首付依然可以申请到贷款。通过以上政策变化和趋势可以看出,任何等待都会让自己的选择减少。如果利率升高,能够购买的房子面积可能会更小了,多伦多市中心的公寓楼面积越建越小,与借款政策越来越紧有关。

以上内容仅为个人观点,不构成任何投资或报税建议。

相关资讯:加拿大房贷新规实施 华人理财保守被指受影响不大

据加拿大《世界日报》报道,对于今年7月9日起正式实施的房贷门坎新规定,新规对大多数理财或贷款较为保守的华人影响不大,反倒对本地人可能造成一些冲击。

新规定中要将房贷最久偿还年限,由原来的30年缩至25年,该项规定对华人基本上不致造成影响。根据华人购房习惯分析,华人购屋时首期付款至少都在房屋总价的20%以上,因此对之后的分年分期偿还年限,不致有所影响。

在房屋保险方面,新规定为价格超过100万元的住宅,首付如果不超过20%,加拿大房贷暨房屋公司(Canadian Mortgage and Housing Corp.)即不准投保。

这意味着购置房价在100万元以上高级住宅者,首付款投入不足20万元者,便将被迫向民营保险公司购买保费更高昂的房贷保险。华人购屋首付大多甚至超过25%,因此该项新规定对华人购屋的影响有限。

至于新规定中,如以房屋作抵押申请贷款时,最多只能取得相当于房屋价值80%的贷款,而非现行的85%,降低额度的还包括房屋抵押信用额度、房屋抵押贷款额度等。这些规定的调整,无非是政府考虑信贷额度的风险较大,或对想运用余钱进行额外投资的人士有所影响,整体而言,华人理财借贷习惯普遍保守,因此对华人不致影响过大。

贷款新规定自今年7月9日起实施,但根据最近的一份民调却指出,许多民众并不熟悉该项调整案。该次民调是由Pollara民调研究公司为蒙特利尔银行代为调查的,其中发现仅约半数受访者熟悉联邦政府推行的房贷新规。

该项民调是于今年6月9日至7月4日之间所进行,约有45%的受访者知悉房贷规定已改变。而该次房贷门坎拉高的调整案,是由联邦财政部长费拉逖于6月21日所公布。

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