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2013/08/09加拿大投资理财

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加拿大的“好”职业:收入高,门槛低,前景无限!你适合吗?

最近经常与朋友一起探讨加拿大收入高的职业,一起做了一个小总结,加拿大的“好”职业:地产经纪、贷款经纪、保险经纪、基金经纪

“好”的原因如下(好字打引号,是因为这些特点,有些人看起来是好,有些人看起来是不好,是好还是不好,自行定论),供大家参考(是根据目前的多数经纪们的状况和工作特点总结出来的):

第一,门槛低。对于新移民来说,基本上都是受过高等教育的,这个门槛低,不是指受教育程度,而是指对性别、年龄、工作经验、从业经验均无要求,均可从事该职业。18岁以上,0工作经验,0从业经验,男女不限,英语程度LINC2,LINC3即可,考证容易,都有题库。见过很多持证几年的经纪,自报英语级别为LINC2或LINC3,也有0工作经验的,0从业经验的更是数不胜数了。甚至有的经纪刚拿到牌,已经开始计划自己注册地产公司,开办地产学院了。

第二,收入高。主要是高额佣金。

举例,一套房子60万,地产经纪可获得佣金2.5%,即15000刀;贷款70%,35万,贷款经纪可以获得3500刀;孩子买教育基金;房主买人寿保险;四个经纪均由一个人来代理做,从一个家庭即可获得2万刀以上的收入。 继续阅读 »

加拿大报税

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加拿大华人:年收入5至10万的家庭最吃亏!

这几天又到了报税季节了,跟朋友打电话,谈的都是和报税有关的问题。

加拿大的税实在是高的令人胆寒,虽说我们的确也享受到了很好的福利,但是钱这个臭哄哄的东西,比臭豆腐更让人难以抗拒,有谁的生活不需要丰富的金钱呢。有了钱,想吃多少臭豆腐就吃多少臭豆腐。所以,有办法,大家都想合理避税。

目前来讲,避税的最好途径就是买RRSP,这可以直接减去我们的净收入。

几个混得马马虎虎的朋友收入都还可以,但是一问是否买RRSP,各个都连声叹息。“我们哪里有钱买啊”!对于一个三四口之家来说,一年收入七八万,其实是刚刚够生活。钱从单位拿出来,就被砍了一截,出去买点生活用品,看着价格不高,买完一算帐,加上个百分之十五的税,那价格好象翻了一倍似的,掏得人心口疼,这里里外外各砍一刀,再加上飞涨的油价,每月定时扣去的贷款,地税,各种UTILITY,保险,通讯费用,大家几乎都是月月光,再看看自己欠银行的钱,合人民币一算,人人百万负翁啊。 继续阅读 »

加拿大报税

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高福利国家的个人付出和回报 – 谈谈加拿大的税收制度

一位从国内移民过来的朋友,暂时找不到理想的工作而选择了读书,在聊天的时候感叹:“一分钱都还没贡献就已经收了一堆的福利,都觉得不好意思接受。”

谁都知道加拿大是个高福利国家。穷人教育一路免费,社会福利开支占GDP的23.1%。在加拿大,如果没有收入来源,单身可每月领取500到700加元(1加元约合6.06元人民币)的生活保障金,三口之家每月可领取1100到1300加元的生活保障金,如果一直没工作,这笔钱可一直领下去,直到死亡。任何65岁以上的公民不管过去工作与否或工作时间长短,均可申请联邦养老金。

但是,在加拿大你也别想发大财,高福利国家并不是个个都成富翁。有人说,加拿大是“万税之国”,这当然有些过头,但加拿大确实是世界上税负最重的国家之一。高福利来自高税收,此话不假。个人向国家纳税,国家保证人民安定富足地生活,在加拿大这类国家是天经地义的事。

那么,究竟加拿大的税收负担对于每个人来说有多重,个人又从国家中得到多少福利呢?我移居加拿大近半年,就以切身体验谈谈这个国家的税制、福利情况。

付出:税负确实比较高 继续阅读 »

2013/08/01加拿大投资理财

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2013年TFSA惊魂历险:被CRA(加拿大国家税务局)罚款1200加元

背景:我和太太2011年来加拿大,在大多伦多小城Burlington。我来之前已经安排好工作。太太在2012年开始工作。两人工作年限短,没什么积蓄,除了父母有限的资助,基本上算空手来加。

经过:在国内开好BMO帐户,过来这里激活。激活时被告知可以开TFSA来省税。两人各开了一个TFSA。 被告知一年上限是5000,从2009年开始算。所以在2011年的时候我们的限额是15000。我们当时只有5000,一人就存了2500。

Introducing the Tax-Free Savings Account

2012年的时候,两人逐渐有了积蓄,决定都存到TFSA里面去。年底的时候,两人都满存了20000。每次去存,都问,超了没?每次都说没有。

2012是第一年报税,所以没有电子帐单,可以告诉我们正确地TFSA的限额是多少。

2013年可以开始网上报税了。结果被通知CRA(加拿大国家税务局)发现我们TFSA超限额了。而且超了很多。仔细一看原因,2009, 2010我们都没有contribution room。

打电话给CRA,说我们两个那时都还不是PR,contribution room不能倒追。。。。。按照超额1%的罚款,我们有可能要被罚1200!!! 继续阅读 »

加拿大投资理财

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TFSA – 加拿大免税储蓄账户的特性

TFSA账户的免税特性:

1、存入TFSA的钱不可以用来抵扣当年的个人应税收入,但是存入TFSA后产生的投资收益,包括资本利得,都无需缴税,即使取出时也不必缴税。你可以在任何 时候以任何理由从TFSA账户中取款,从TFSA取出的钱可以用于各种各样的消费目的,例如购买新车、翻新房屋、自己创业、家庭度假等。

2、从TFSA账户内取款、TFSA账户获得的收益,都不计入个人的应税收入,因此不会影响任何根据收入额来核定的联邦政府福利。例如老年金(Old Age Security,简称OAS)、低保补助(the Guaranteed Income Supplement,简称GIS)、牛奶金(the Canada Child Tax Benefit,简称CCTB)、GST/HST退税(Goods and Services Tax/Harmonized Sales Tax Credit)等。

可放入TFSA账户的资产:

1、通常来讲,允许放进TFSA账户中的投资类别跟允许放进RRSP账户的相同。这些投资包括现金、共同基金、指定证券交易所的股票、GICs、小公司的股 份。TFSA账户内的投资亏损不能冲抵其他账户内的投资收益,因此可能造成某年总的投资收益是负值,但是还要为其他非注册账户中的投资收益纳税。 继续阅读 »

2013/07/05加拿大投资理财

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加拿大对英国投资快速增加

英国《金融时报》6月23日报道,马克.卡尼(Mark Carney)将于7月1日入主英格兰银行。届时,加拿大人将掌管英国的两个重要场所,英格兰银行和皇家邮政公司。后者的首席执行官莫亚.格伦(Moya Greene)也是加拿大人,他将在今年秋天以30亿英镑的价格将皇家邮政公司上市。另外,加拿大的Westons家族拥有并经营着一家英国最有名气的的塞尔弗里德(Selfridges)百货商店。近年来,加拿大的养老基金公司已经收购了一系列英国资产,其他加拿大银行也加强了在英国的经营活动。

在卡尼的领导下,加拿大以比其他发达经济体更好的姿态度过了金融危机。与外国同行相比,加国的经济实力使该国的金融从业者更有能力进行扩张。自金融危机以来,加国的许多养老基金公司加快了对以英国为主的欧洲市场的直接投资步伐。汤姆逊.路透社数据显示,加拿大公司2012年在欧洲投资达180亿美元(117亿英镑),而2008年仅为23亿美元。

英国成为加国最大的投资目的国。2012年,加拿大在英国完成72亿美元的投资。有评论称,无论是从语言、政治还是政府管理等角度,英国都是加国对外投资的首选落脚点,而且这一趋势还会加快,因为这些养老基金公司预计,卡尼的5年任期将继续保持低利率政策,并使该政策延续到下一个十年。加拿大的养老基金公司投资范围广泛,涉及地产、公司、基建工程项目等,这些是英国财政大臣奥斯本鼓励的领域。

加拿大养老基金公司昂特罗教师基金(Ontario Teachers’)在英资产已达43亿英镑,并于2007年在伦敦设立了首个海外办事处。投资项目包括HS1铁路网,伯明翰和布里斯托机场。另一家加拿大养老基金公司阿尔伯特投资管理公司(Alberta Investment ),近期曾支持英国的Omers公司以53亿英镑的价格竞购英国水务公司Seven Trent,未能成功,但又支持后者以9.35亿英镑的价格买下了英国第二大电影院公司Vue。阿尔伯特公司又协助皇冠地产(Crown Estate)在伦敦市中心的圣.詹姆斯( St. James)建造27万平方英尺的商店、酒店和办公楼开发项目。

加拿大最大的银行–加拿大皇家银行认为,伦敦比欧洲大陆的法兰克福、巴黎等更加全球化。该银行一百年前就开始在伦敦开展资本市场、财富管理、投资和证券服务等业务。近年来,该行已经大大拓展了财富管理业务范围,从事私人金融业务的团队已达60人,并希望在2015年扩大到100人。其他两家较大的加拿大投资者–TD银行集团(TD Bank Group)和斯科提亚银行(Scotiabank)也扩大了在英业务范围。

加拿大投资理财

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巴克莱经济学家看空加拿大经济

巴克莱经济学家Peter Newland警告,加拿大经济在未来几个月将面对一系列越来越严峻的下行风险。

最大的风险是,加拿大对能源价格的敞口过大:“作为一个能源大宗商品净出口国,加拿大从金融危机前和金融危机后的中期油价上涨中获益,因为这改善了加拿大的贸易状况。最近几年,这种利益不断变小,主要受到了加拿大油价相对于WTI油价和布伦特油价的折让放大的影响。如果全球经济增长不及加拿大央行的预期,那么其能源部门可能不能带来预期的福音。”

而且,加拿大还面对房地产问题:

“在加拿大,房屋价格、抵押贷款价格和居民房屋建设活动全都创下了历史新高。加拿大央行已经在最近的货币政策报告中,强调了房屋需求放缓的迹象,预期房地产部门会对今明两年的经济增长造成温和的拖累。然而,这可能是太乐观了。”

Newland认为,加拿大央行对其经济增长预期过于乐观了,就像美国一样:“在我们看来,明年全球的经济增长很可能要低于加拿大央行的预测。加拿大的经济仍然过度依赖外部需求,所以加拿大央行的预期存在巨大的下行风险。此外,我们认为,能源和房地产部门已经发出了令人谨慎的信号。”

对能源部门的巨大敞口,意味着油价的变动会通过贸易条件,对国内收入形成巨大的连锁效应。加拿大企业已经强调,油价的不确定性和波动,已经成为投资计划一直被推迟的一个原因。同时,国内房地产部门已经呈现了放缓的迹象。房价指标,家庭抵押贷款和建造活动看起来已经扩张过度,加拿大央行预期该部门只会对GDP增长形成温和的拖累影响,这可能过分乐观了。

Newland还指出,谈及能源部门,有一个与加拿大相关特定的因素是,加拿大国内油价和国际原油基准价的差价。虽然加拿大在出口WCS原油,但仍需进口WTI或布伦特原油。Newland表示,最近几年,WCS原油相对价格的不断下滑,已经对加拿大的贸易状况形成了负面影响。油价的波动已经被加拿大企业形容为,拖累投资的一个原因。

相关资讯:黄金市场持续低迷 加拿大小型矿产公司处境艰难

据加拿大《金融邮报》网站6月26日报道:随着国际市场金银价格持续走低,加拿大国内规模较小的矿产开发公司利润空间不断被挤压。如果金银价格在今后一段时间内没有起色的话,这些公司势必会关停一部分矿井。

本周三,黄金市场期货价格再跌3.8%,至1229.8美元每盎司。至此金价在2013年年内已经下跌了27%,与2011年价格最高点相比降幅达到35%。与此同时,投资者借助交易所交易基金等方式疯狂抛售所持有的黄金,也抵消了黄金需求上任何的增长,使黄金生产者面临的局面雪上加霜。在这种情况下,最为被动的是中小规模的黄金生产企业,它们生产成本高、债务负担重、资本流动性差,根据今年第一季度的财报,每盎司黄金的生产成本可能远超1000美元。

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加拿大多家金融机构计划建“公平交易所”抵制高频交易

加拿大六家大型金融机构6月25日宣布,计划在加拿大成立一个新的证券交易所,以控制高频投机交易行为,维护加拿大金融市场稳定发展。

加拿大市值最高的银行加拿大皇家银行是发起该计划的牵头机构。该银行资本市场部全球证券业务负责人表示,新交易所将加强对破坏股市质量的高频交易行为进行监管,为普通散户和机构投资者提供一个公平竞争的环境。

据悉,这家新交易机构将被命名为“公平交易所”,相关筹备工作正在进行中,审批报告预计将于年底完成,并向加拿大政府监管部门提交。

[Naked Access]

高频交易是指利用极为短暂的市场变化寻求获利的计算机化交易。目前,加拿大多伦多证券交易所中30%和美国纳斯达克证券市场中50%以上的交易量都来自于高频交易。一些实力雄厚的大型机构拥有高科技交易设备,是这种投机方式的主要获利者。普通投资者则被迫承担高频交易带来的巨大波动性和系统风险。

多伦多证券交易所是目前加拿大最大、交易最活跃的股票市场。受该消息影响,多伦多证券交易所母公司多伦多证券交易所集团股价25日下跌2.28%,收于每股42.80加元(约合40.7美元)。

关于多伦多证券交易所

加拿大多伦多证券交易所具有150多年的历史,以透明、公平和创新著称,其主板已有近1600家上市公司,创业板有近2300家上市公司。2008年多伦多交易所上市公司数量位居全球第二,融资额位居全球第七。目前已有66家中国境内企业在多伦多证券交易所上市。

路透社相关报道:Aequitas拟推新证交所挑战占主导的TMX,希望限制高频交易

加拿大最大的银行及其一些最有影响力的基金经理计划成立新的股票交易所,挑战占主导地位的TMX集团 ,新交易所将限制受争议的高频交易策略。

新交易所的运营商Aequitas Innovations将由加拿大皇家银行 及其他没有参与2012年收购TMX的机构支持。TMX运营多伦多证券交易所。

其创始人周二称,新的交易所料在2014年底推出,将为那些认为自己因高频交易遭受损失的散户和机构投资者服务。

新交易所推出后,Aequitas将成为TMX集团的一个直接竞争对手。以交易额计算,TMX处理加拿大80%的股票交易。该交易所称高频交易占交易额的15%左右。

“我会说这是主要市场份额占有者的基层反应,他们说其需要选择,需要在市场中有更多选择,”Aequitas执行长Jos Schmitt称。

Schmitt称新交易所的长期目标是夺得加拿大股票交易市场20%的份额。

Aequitas还计划推出针对私人企业股票的二级市场,并表示这将增加初创企业的融资机会,并让这些企业的早期投资者有机会撤资。

Schmitt称,Aequitas将避免使用现在常用的费用结构,即交易一方,通常是程式交易员下单获得回扣。交易所通常通过对交易另一方收取更高的费用来弥补,多为散户或机构经纪商。

Caldwell Securities暨TMX对手Canadian National Stock Exchange董事长Tom Caldwell称,他认为Aequitas不是一个大的挑战者,但预计他们将会进行一些创新。

“如果我需要对此进行概括,我认为这是大企业针对大企业的解决方案。所以我认为,侧重点将是通过针对有些被滥用的高频交易提供更好的过滤系统,以与TMX齐头并进,”他称。

TMX在一份声明中回应称,已做好竞争的准备。

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加国通讯:加拿大儿女不养老 三分之二加拿大情侣结不起婚

大部分加拿大人年纪老迈后,都会选择把住房卖掉,然后住进各种有福利补贴的养老机构。

在加拿大乃至整个北美,家庭养老都并非养老的主流形式,父母无需补贴成年子女,而子女一般也不赡养老人,大部分加拿大人年纪老迈后,都会选择把住房卖掉,然后住进各种有福利补贴的养老机构,靠自己的退休金、老年金,以及“养老特别基金”(RRSP)的分红,支付养老的费用。

由于社会养老是加拿大养老的主流形式,因此养老机构在加拿大备受重视,分为多个等级。

最高规格称为“护理安老院”,这类养老院的入住者为完全丧失独立生活能力的老人,需由护工24小时照顾。这类养老院费用全免,一般为医院附属,既有公营的,也有教会等机构办理的,但均享有政府补贴。常备护理人员收入丰厚且有保证,并有大量义工协助。

这类安老院最大的问题是床位非常有限,申请入住的老人在有的省份需要排队6年才能获批。

此外,由于养老院的老人私密空间有限,属于自己的天地仅有一张病床和一个床头柜,仅有的“社会联系”只剩几张照片和家人定时不定时的探望,因此20%的老人会感到精神抑郁,近来某些安老院开始尝试家庭式护理,比如让护工穿家常衣服、将病房布置成公寓的形式、设计专用的厨房和起居室供老人回味家庭生活等,效果较好。

较次一级的是“护士中心”,老人有较多活动空间,可以会客和互相交往,但需要护工全天候照顾,适合能基本生活自理的老人。“护士中心”除了自由度稍高外,管理和设施跟“护理安老院”差异不大,每天活动时间都为2小时,每周都只有两天家属探望时间等等,最大的差别是费用——“护士中心”每天收取一定费用,在不列颠哥伦比亚省为29加元,约合170元人民币,这基本上相当于一个普通退休者养老金的绝大部分。

再次一级为“退休人士之家”,基本为集体老人公寓性质,也有护士24小时监护,每天接受1小时医疗检查和护理,社区医生会定期巡访,费用不高。

最普通的为“老人公寓”,55岁以上即可申请入住,房租很低廉(在不列颠哥伦比亚省一室一厅仅300加元,约合1744元人民币),公寓里各种锻炼和活动设施一应俱全,可以自己做饭,也可去食堂就餐。

这类公寓一般都有政府或非盈利机构的补贴,由于老龄化现象严重,排队现象同样严重,很多老人只能望屋兴叹。不过加拿大政府也想出一些变通手法,如允许老人自己找房屋,政府给予高额补贴。

加拿大人家庭观念其实很重,只是“家”的概念和东方人迥异,在他们看来,“家”只是夫妻和未成年子女组成的“小家”而已。当然,许多加拿大人也主张多看望、关照老人,几年前CBC电视台曾推出过一个公益广告,向那些对老年父母不闻不问、偶尔回家却忙着盘剥老年父母积蓄和养老金的子女提出批评,曾引发许多人的共鸣。

三分之二加拿大情侣结不起婚 结婚要掏11万

据蒙特利尔银行最新发表的一项民意调查报告显示,加拿大有67%有意结婚的情侣因财务困难而将婚礼压后。在加拿大,结婚的平均花费是1.42万加元(约合人民币8.28万元),而为结婚花费2万加元(约合人民币11.67万元)最为普遍。

这次调查同时发现,未来5年内有意结婚的人士所面对的财务困难中,有34%受访者选择难以置业,24%认为是就业状况,而23%受访者选择债务。

这项调查同时显示,愈来愈少有意结婚的人士寻求家人帮助,有53%即将结婚的人士,是通过储蓄结婚,而结婚已有5年的人士,有34%表示要家人帮助,而未来5年内计划结婚的人士只有19%表示会寻求家人帮助。

但在依赖礼金方面,即将结婚的人士有10%表示要依靠礼金,已结婚较久的只有6%。

为了解决婚礼的开支,即将要结婚的人士有65%表示会把婚礼规模缩小,59%表示会自己搞定婚礼的布置和装饰,有35%则表示选择淡季结婚,有19%更选择旅行结婚。

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加拿大亚裔新移民逾九成不懂理财 信用纪录宜早建

据加拿大《星岛日报》报道,加拿大皇家银行向安省和卑诗省华裔、南亚裔等新移民进行一项理财调查,发现只有6%新移民懂得咨询银行作财务安排。

皇银多元文化市场总监施子虎指出,高达六成受访者承认移民第一年往往不懂得如何建立个人信用纪录,直至要买车、买屋或做生意等涉及大笔金额交易时,才发觉自己欠缺良好信用纪录。直至两年后,92%的移民对借贷方面的知识才有极大进步。

银行可提供专业意见

施说,建立个人信用纪录以及选择适当投资方式,是新移民最需要的财务知识。

无论是带大笔财富或少量金钱,新移民也要了解正确的投资管道,以及如何让个人资产能够满足各种目标。最好的方法是走入银行,向职员查询。银行有不同的投资方式,以配合消费者的资金。

皇银另外一项调查显示,逾80%受访新移民向亲友征询财务意见。施说,未必各个人都具备丰富的金融知识,有部分可能是“山埃贴士”,只有大约6%向银行寻求专业意见。

他指新移民愈快向银行查询,财务顾问就能够及早为客户的置业、供子女升学或其它目标,作出一个整体的规划,包括建立信用纪录和适当的财务安排,令新移民有更稳固的基础。

理财能力较财富重要个人信用纪录宜早建立

很多在原居地没有信用评级机制的新移民,常常会误以为入息和资产愈多,个人的信用评级就自然愈高。施子虎说,银行衡量一个人的信用评级,更重视个人的信用纪录。

换言之,是个人取得信用后如何还款,从而展示个人的理财能力以及是一名负责任的信贷消费者;尤其是在加拿大的信贷消费方式。原居地的财富并非一个重要的评估因素。

他说,70%的新移民都知道建立良好的个人信用纪录非常重要,但六成人等到买车、买屋等需要花大笔金钱时,才发觉有所缺失,故此愈早建立个人信用纪录愈有利。

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