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哈德逊湾公司（Hudson’s Bay Co.）登陆多伦多股票市场

继Macy’s（梅西百货）, Dillard’s和Bon-Ton上市之后，拥有342年历史的北美著名零售商Hudson’s Bay Co.（哈德逊湾公司）在进军美国市场6年后将于今日登陆多伦多股票交易市场（TSX），交易代码为TSX: HBC，总发行2150万股，每股发行价17加拿大元。

Hudson’s Bay Co.市值将达20.4亿加拿大元。预计此次发行将筹集3.65亿加拿大元，比预期的4亿加拿大少8.8%。公司计划发行1470万股，筹集资金2500万加拿大元用于债务偿还。

哈德逊湾公司首席执行官Richard Baker将出售680万股持股，约1150万加拿大元。投资公司仍然持股82%。Richard Baker去年就计划上市，当时由于市场恶化不得不推迟至今年。

目前哈德逊湾公司拥有分别在美国的Lord & Taylor（罗德与泰勒连锁商店）和加拿大的The Bay连锁店，以及Home Outfitters。

RBC Capital Markets（加拿大皇家银行）, BMO Capital Markets（蒙特利尔银行）, CIBC（加拿大帝国商业银行）和Bank of America Merrill Lynch（美银美林）将担任此次发行承销商。

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关于哈德逊湾公司（Hudson’s Bay Co.）：

哈德逊湾公司（英文：The Hudson’s Bay Company，HBC；法文：Compagnie de la Baie d’Hudson），旧译乞臣比公司或乞慎比公司，又称海湾百货公司（英文：The Bay；法文：La Baie），于1670年注册成立，是北美最早成立的商业股份公司，也是全世界最早成立的公司之一。公司曾是全世界最大的地主，其鲁珀特地（Rupert’s Land）占据了北美洲的大片土地。公司总部的旧址设于哈德逊湾畔的约克工场，而公司多年来从此处控制着英属北美地区绝大部份的皮草贸易。该公司同时也承担了早期北美大陆的开发探索，在欧属殖民地建立前曾经是北美部分地区的实际政府架构。它的商人与捕兽人与许多当地土著人部落建立了合作关系，而它的驿站网络后来也逐渐演变成加拿大与美国西部部分地区的官方架构。

哈德逊湾公司于1869年11月19日将鲁珀特领地出售给当时新组建的加拿大自治领，而加拿大政府则于1870年7月15日正式接管该片土地。随着其皮毛贸易垄断地位被取消，公司进入了商品市场，在加拿大西部销售生活必需品给新移民。今天，公司成为全加拿大最著名的百货公司。哈德逊湾公司档案馆坐落在加拿大曼尼托巴省的温尼伯。

2006年1月26日，哈德逊湾公司董事会一致同意了Jerry Zucker的每股$15.25的竞标（原价为每股$14.24），结束了长久以来公司与这位南加州亿万富翁股东的争执。2006年3月9日的新闻发布会中，HBC公布了Jerry Zucker会代替George Heller成为新的董事长与CEO，他成为了公司第一位美国领导。

2007年，哈德逊湾公司的纪录成为联合国教科文组织下《世界回忆录》的一部分。此纪录包含了公司从1670年成立以来的历史。还包含了交易纪录、病历、员工个人日记、库存纪录、公司报告等。HBC公司纪录被认为是近代历史上最早的纪录之一。

在加拿大如何经济无忧地度过晚年？

在加拿大需要多少钱退休？

通货膨胀是影响退休生活品质的罪魁祸首。在当下加拿大，维持40岁夫妻平均生活水准假设需要$4000/月，$5万一年。那么在25年之后退休，每年生活费用是多少？按每年3%通货膨胀率，应是10万，按每年4%通货膨胀率，是13万。而加拿大1950年到2001年的平均通货膨胀率是4.1%。

移民加拿大都是鉴于这里优美的自然环境、优厚的福利制度以及丰富的多元文化，为了追求更美好的生活，并实现老有所养。那么，当在你打拼数十年，到了安度晚年的时候，你将能享受哪些加拿大的国家福利待遇呢?领到的退休金是否能保证晚年无忧呢?自己需要做哪些方面的储蓄准备呢?对此，综合参考了加拿大政府出台的相关政策以及一些网民和老人的经历，对上述问题进行了归纳整理。

从退休年龄说起

目前，全世界一共有165个国家对退休年龄(享受养老金年龄)做了具体规定。丹麦、冰岛和挪威的退休年龄最高：男女都是67岁。瑞士、赞比亚、科威特等国最低，男女都在50岁退休。中国目前的工人以及职工，一般是男60岁、女55岁退休。据悉，从2010年开始，中国将逐步把法定退休年龄提高到65岁;英国人的退休年龄将从现在的男65岁、女60岁，逐步提高至2044年男女都68岁。据统计，全世界男性平均退休年龄约为60岁，女性约为58岁。其中，规定男女相同退休年龄的国家占多数，而且，发达国家也在延长退休年龄，虽然在发达国家很多人提前退休。在老龄化的冲击下，延长退休年龄已经成为世界多个国家，特别是发达国家的选择。因为延长退休年龄可以大大减轻退休金的压力，政府是最大的受益者。发达国家生育率越来越低，人的寿命越来越长，人口老龄化越来越严重，导致退休金压力太大。在这种背景之下，延长退休年龄，把拿钱的人变成出钱的人，是一个自然的逻辑。

加拿大刚出生的男孩寿命有望达到79岁，女孩寿命更长，可活到83岁;目前已到65岁高龄的群体中，有半数男子寿命可超过80岁，近半数女子可活过85岁;目前刚达到规定退休年龄的群体(61～62岁)中，有36%可以活到90岁，12%可活到95岁。而且，已婚男子的寿命通常比单身男子长;而单身女子的寿命则长于家庭主妇。

此外，美国人到了退休年龄但仍愿意坚持工作的，每多工作一年就奖励10余个百分点的退休金，直至正式退休。加拿大的情况不清楚，据说也是晚退休一个月，就给相应的多拿百分比的退休金奖励。

加拿大的养老金制度

加拿大的养老金制度有三部份。第一部分是政府的OAS，即政府收入保障计划，为退休者提供合理的最低标准的生活待遇，是根据你在加拿大的居住年限计算的;第二部分是CPP/QPP(加拿大或魁北克的退休金计划)，即雇主承担的退休计划，如实施由雇主倡议的退休计划和储蓄计划，是根据你的工作年限和收入多少来计算的，第三部分是RRSP、人寿保险和个人储蓄计划等。

第一部分就象加拿大的儿童牛奶金。如果你到65岁前一直工作，可以拿到$15000-18000，但是要看你第二、三部分的收入。如果你第二、三部分收入高，这部分就会自动减下来，还包括你留加的时间、是否参加工作等其它纷繁的条件。第二部分就象国内单位给的补充养老保险，那就看个人工作单位的好坏了。第三部分象是加拿大政府为了鼓励个人自己储蓄养老的措施。

根据退休收入以及有工作收入的70%来计算，第一部分可以维持退休后开销的15%，第二部分可以维持退休后开销的20%，绝大部分要靠第三部分(其中，个人储蓄和人寿保险是主要部分)。因为新移民的特殊情况，实际上第二部分只有15%，或更少。不过，据说第二部分好像是根据你工作的年限和最后5年的工作收入来定，即最后5年收入高，将来的养老金也会提高，终生受益。如此看来，退休并不能指望加拿大政府的养老金制度，绝大部分还得依靠个人储蓄。

总的来说，这是杀富济贫的措施。比较好的办法是：需要合理规划你的生活支出和收入。收入多了就去买RRSP避税;收入少了就把它取出来补贴家用。国内的理财观念要调整一下，要拿加拿大的RRSP来当做国内的私人存款。

加拿大具体养老金制度分述

1，老年金(Old Age Security，简称OAS)

在加拿大，法定退休年龄为65岁，只有在这里定居10年以上的居民才有资格参与“老年人福利保障项目”(Old Age Security Programs)。需注意的是，老年金(也称养老金)不是在你到了退休年龄后由政府自动支付，而必须由本人在65岁生日前的12个月内向政府提出申请，方能领取老年金。实际上，OAS与中国的最低生活保障金差不多。老年金的数额多少也要依申请者在加拿大居住的年限长短来定，由联邦政府按月发放。年满65岁，并在加拿大住满40年的老人，可申请全额老年金;2006年3月结算的全额老年金高达$487.54。在加拿大居住时间每少一年，老年金数额就减少1/40，也就是说，如果你只居住了20年，只有$243.77。

部分在加拿大定居不足10年的公民也能享受老年金，前提是该居民的原住国家与加拿大签订了“国际社会保障协议”。举例来说，如果一名老年移民在美国工作生活了4年，然后移民加拿大，6年之后此人年满65岁，他就有资格领取老年金。对于来自中国、韩国、俄罗斯、阿富汗、伊拉克及墨西哥等国的移民就不享有上述特权。对于从加拿大移居他国的公民而言，只要18岁以后在加拿大居住满20年，65岁后仍可领取老年金。

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2，注册退休储蓄计划(RRSP)

RRSP(Registered Retirement Savings Plan)是高收入者自己通过银行购买的国家养老储蓄。RRSP供款可以抵税，是人们在工作期间为将来退休作出投资储蓄上的安排。因此，是既为今天储蓄，又为明日投资。当然，退休之后，RRSP取出来的时候，还得按照当年的个人收入来缴税。要提醒的是，RRSP不会产生任何增值保值，只是一种避税手段。

RRSP是一项典型的储蓄计划(SP计划)，它不属于养老金计划范畴，因此被要求遵守联邦税务局的税法而无需按照联帮和各省的养老金法规执行。此项计划规定雇员必须缴费，雇主不用缴费。如果雇员同意，也可以为雇员进行缴费，所缴费用一并计入雇员个人帐户。

同注册的养老金计划RPP相同的是，加拿大联帮税务局规定了注册的退休储蓄计划RRSP的缴费上限，即缴费总额每年不能高于雇员总收入的18%，最高缴费总额不得超过$13.500.00;不同的是，注册的养老金计划的注册部门是各省的养老金法规部门，而注册的退休储蓄计划RRSP需要到加拿大联帮税务局进行注册。注册后的RRSP计划，雇员的缴费可以依法享受减税，而雇主的缴费不能够享受减税政策。

实际上，RRSP与工作有关，每年可以存18%的年收入。这里面的名堂最多。20多年前，很多企业搞了个“Defined Contribution Plan”。只要员工工作多少多少时间，退休时企业保证每个月给你多少钱。但现在很多企业都兑现不了自己的计划，有些企业都快要破产了(比如三大汽车公司)。这个对员工肯定有利，但企业会背上很重的财务负担，所以现在流行的是“Money Purchase Plan”，也就是说公司搞一个RRSP计划，你放多少钱，公司也放多少钱。你就在这个计划里买卖基金，但个人+公司不能超过18%，有点像美国的401计划。

3，注册养老金计划(Registered Pension Plans，RPP)

RPP计划的建立是自愿性的，也就是说雇主并不被要求一定要建立相应计划，但一旦选择建立，就必须保证执行由税务局和各省养老金法规部门设定的最低标准，到各省养老金法规部门设定的最低标准，到各省养老法规部门进行注册，而且要提进相应的法律文书，明确设立计划的法律动机以及与各项计划相关的一切事宜(诸如缴费率、投资渠道选择方式、待享受条件、待费计划办法等)，称为“计划文本”(Pian Text)。所建立的计划要能同时满足加拿大联邦税务局和各省税务部门的要求，不要严格遵守各类养老金法规(在加拿大，联邦政府制定了各类养老金法案，各省还有不同的非常详尽的养老金法规)。

注册的养老金计划RPP报各省养老金法规部门进行注册，一旦获得批准，就可以享受有关税务减免优惠条件。此类计划主要分为两种类型，其一是待遇确定型养老计划OBPP，其二是缴费确定型养老计划DCPP。在实际操作中，除纯粹的待遇确定型养老计划OBPP和缴费确定型养老计划DCPP外，许多企业还将两种计划综合起来，建立的注册的养老金计划RPP，通常称为“混合计划”。

4，人寿保险与个人投资

鉴于政府与工作单位退休金或养老金的局限性，建议最好将部分储蓄用来购买人寿保险，减少通胀率带来的高风险。因为在英美国家，大型人寿保险公司通常是分阶段收取保费，投保人无须立即支付所有的保险费。即使有通货膨胀问题，缴的保险费相对价值也会越来越便宜。加拿大人寿保险公司也逐渐朝这一方向靠拢。

其它可变投资收益：自1980年～2005年间，加拿大股票、证券、国库券等投资收益平均回报率为6.43%(通胀率调涨后的数字)。从数字上看，这类投资回报相当高，但存在较大风险，今后回报如何还是未知数。而且，在这25年投资期间，有5年只赔不赚，其它时间回报率从2%～22%不等。那些在1982年或1985年退休转向投资的群体，正值投资市场低靡期，需等待相当长时间才能得到回报，而那些在1981、1990、1994、2001或2002年退休开始投资的人士，一开始就在赔钱。

人们不能过于依赖退休金，对于65岁或更年轻一些的退休人士来说，必须将年消费限制在总资产的4%或更少，才能保证晚年生活无忧。同时，在决定退休时间、退休后的消费方式等问题上最好咨询专业理财人士。

5，退休金计划(Canada Pension Plan，简称CPP)

加拿大政府的退休金计划(CPP)，就是工人或职工在退休前挣得多，工作的时间长，退休后自然领得多。通常是每月定期从工资中自动划入，比例则依据各个单位的具体规定而不同;同时，工作单位也会自动增补同样数额的退休金。

加拿大政府对退休老人有那么多福利计划，也许有的人会问，我什么时候开始“享用”加拿大退休金计划才好呢?这要看情况，不过，在许多情况下，越早领取CPP越好。你可以在60岁就开始领取CPP退休金，好好地享受一下清闲的日子。一旦你开始领取退休金，你仍然可以继续工作，但是不能再对CPP供款。

如果你在65岁前领取CPP退休金，那65岁前每年的月退休金会减少6%。所以60岁开始领取退休金的老人实际领取的退休金要少30%。很明显，活得越久，从退休金计划里领到的退休金就越多。大多数精算师预计60岁退休的女性能活到84岁，男性能活到79岁。

对大多数人来说，一个很重要的问题就是晚领取退休金的人要过多久才能赶上那些早退休的人。如果你在65岁开始领取退休金，那要花11年才能与那些在60岁开始领取的人的总退休金相当。其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等几年固然最终能拿到更多的钱，但要等数年才能赶上那些早领取退休金的人。最重要的是，你并不能保证一定能活着领到退休金，最后超过早领取的人。

为什么早领取CPP要好?

你可以将早领取到的退休金再投资，再重新开始工作。根据研究，如果你多供款5年，可以将盈亏临界点(breakeven point)保持在82岁。可如果你在60岁开始领取退休金并工作到65岁，那盈亏临界点就能保持在88岁。这主要是因为你以后的收入就不用再给CPP供款，这样每年能节省近2千元的税前收入，如果你是个体经营者，能节省两倍的收入。这意味着，根据计算，个体经营者的盈亏临界点能达到98岁。

如果你符合贫困补助(Guaranteed Income Supplement，GIS)的条件，那早申请同样有意义。虽然65岁后GIS收入会减少CPP退休金，但这样做并不是没有好处，因为CPP的收入需要纳税，而GIS的收入则是免税的。

如果你还与同CPP为一个整体的企业退休金(corporate pension plan，也是CPP)有关联的话，那就复杂多了。而这恰好涉及大多数的公共服务雇员和教师，例如，同为一个整体意味着企业退休金会用来考虑CPP退休金多少。如果你在60岁选择少领取CPP退休金，CPP退休金将同企业退休金一起发放。在大多数情况下，企业退休金在65岁以前不会影响CPP退休金。在这种情况下，早领取CPP退休金将获益很多。

6，贫困补助(保证收入计划，收入保障补助)(Guaranteed income supplement，简称GIS)

凡有资格领取老年金的老人，才能根据自身收入情况领取贫困补助。收入越高，贫困补助越低。领取贫困补助的标准是：单身老人年收入低于$14,352(老年金除外);夫妇二人皆领取老年金，年收入不足$18,864;夫妇二人只有一方领取老年金，年收入需低于$34,560。

7，普通补助金(Allowance)与丧偶补助金(Allowance for the survivor)

普通补助金(Allowance)是发放给领取老年金与贫困补助金的居民配偶，其配偶年龄为60～64岁;当年满65岁后，该项补助将取消，由老年金及贫困补助金代替。年龄在60～64岁间的老人，丧偶，可以领取丧偶补助金(Allowance for the survivor)，到65岁后，该项补助也将取消，由老年金替代。

8，其它社会援助

对于年满65岁，有资格领取老年金及贫困补助金的老人，卑诗省(B.C.)人力资源厅将根据其收入、个人资产、住房成本等情况给予适当的社会援助。

在加拿大，各种老年计划都有不同。一位多伦多大学教师在这种情况下可以获益很多，而渥太华的公务员这样做却并不好。虽然各种财务状况不尽相同，但很多人都使用这种计算方法。如果你加入了一项好的退休金计划，那在做决定前最好同理财顾问好好商量一下。此外，如果你没有入加拿大国籍，也可以考虑回国养老。毕竟加元兑换人民币是1：5或者更高，同时享有两国的优惠条件，何乐而不为?

紧了又紧 加拿大房贷政策现在什么样？

“加拿大房屋贷款政策收紧了，买家开始观望了，成交量降低了。”类似的文章和评论已经充斥了加拿大的各类媒体和社交网站。笔者浏览了很多华人社区的所谓媒体上的相关文章和评论，很多内容是只知其一不知其二，没有给华人社区一个清晰准确的信息，因此很可能会误导消费者，甚至使部分人蒙受损失。加拿大住房贷款总体政策是什么，对目前的地产市场有哪些影响，消费者该不该现在入市买/卖房呢？

从加拿大房屋贷款的监管和政府规定来看，能够影响银行房屋贷款政策的力量主要来自于四个方面：财政部/CMHC，银监会，央行，以及商业银行/其他非银行金融机构。财政部可以用行政命令指导CMHC的贷款保险政策；银监会有权制定商业银行房贷政策审批标准指导意见；央行有权调整银行间隔夜拆借利率；商业银行有权自己修改房贷政策和风险偏好。今天我们讨论的是普遍现象，因此，仅限于由于政府/CMHC和银监会政策调整对加拿大房屋贷款政策以及地产市场的影响。

由于政策紧了又紧，在过去4年里，有些政策不是一次收紧，因此笔者以目前的情况为例，来解释贷款的审批标准和大致金额。

在加拿大有可证明收入的居民或非居民（持工签），如果申请5年期以下的固定利率，或各类浮动利率贷款，商业银行将使用央行公布的5年期固定利率的挂牌利率作为评估贷款能力的利率。这一政策从2012年10月31日起执行，所有受银监会监管的银行都会执行这个政策。简单地说，这个政策出台之前，很多银行根据自己的授信政策，使用3年期固定利率作为评估借款人借款金额的利率。例如，3年期固定利率3.85%，5年期固定利率5.24%时，政策改变前后，对借款人的借款能力影响是非常大的——之前可以最多借到家庭税前收入的6倍，之后只可以借到收入的5倍以下。以收入6万元的家庭举例，如果首付款9万，没有任何其他家庭债务，有能力购买45万的房产；政策收紧之后只能买40万以内的房子。细心的读者可能会发现，这个政策有一个例外，就是，如果借款人申请5年期或5年以上固定利率的按揭贷款，则不适用于上面的政策。这个家庭收入6万的家庭，如果不改变原来的购房计划，则可以选择5年期以上的固定利率按揭贷款产品，依然可以买到45万左右的房产。由此可见，由于房贷政策收紧，消费者的选择越来越少，因此，买房需要早作打算，越是观望，举棋不定，成为房主就机会越少了。

没有可以证明的收入，如，新移民，以及持留学签证，访问签证（超级签证）的外国人，或收入无法证实，如，报税较低的自雇人士，持工作签证但没有收入证明的外国人，最低首付款比例为房屋市场价的35%。这一规定从2012年10月31日起执行，受银监会监管的金融机构都需要执行。新移民政策以往各银行都不相同，要求最低首付25%-35%，新政策执行之后，全部最低首付改为35%。至于自雇人士，新政策执行之前，很多银行对自雇人士网开一面，没有严格按照报税收入评估借款人能力，使很多自雇人士，在只交25%首付的情况下就可以申请到房价75%的按揭贷款，这种会越来越少了。

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投资类房产，首付不低于房价的20%。从2010年2月起政府控制的房屋贷款违约保险公司，CMHC，不再对首付低于20%的，购买投资类物业的申请人进行担保，因此，如果消费者计划购买投资类物业时，需要至少准备20%的首付款。

再贷款最高比例为房屋市场价的80%。这个政策从2010年开始，一路被调整为目前的水平。如果房主已经把贷款还清了，或已经偿还了一定比例的本金，现在由于其他目的，希望重新做贷款，则总的贷款金额不超过市价的80%。在2010年之前，这一比例为95%。

如果首付不足20%，或商业银行认为借款人的信用风险无法承受，借款人必须支付贷款违约保险费的情况下，最长还款年限为25年。由于以讹传讹，这是华人社区目前最困惑的一个问题。简单地说，如果不需要投保CMHC保险的情况下，借款人可以申请到最长30年还款期的按揭贷款，如果需要投保，则最长还款期为25年。2012年CMHC缩短最长还款期时，几乎所有的商业银行都没有跟随这一政策。

购买100万以上的房产，首付需高于20%。2012年7月开始，如果首付低于20%，房价超过100万时，CMHC不给投保。

以房屋净值做抵押的信用额度，可循环使用的部分需低于房价的65%。这个政策是银监会对银行的要求，从2012年10月31日起执行，但很多银行在这个日期之前已经执行了。

如果你还能顺利通过上面的险关，那就该现在就买房。目前，最低首付款5%的政策从来没有变过，新移民只要付35%以上的首付依然可以申请到贷款。通过以上政策变化和趋势可以看出，任何等待都会让自己的选择减少。如果利率升高，能够购买的房子面积可能会更小了，多伦多市中心的公寓楼面积越建越小，与借款政策越来越紧有关。

以上内容仅为个人观点，不构成任何投资或报税建议。

相关资讯：加拿大房贷新规实施 华人理财保守被指受影响不大

据加拿大《世界日报》报道，对于今年7月9日起正式实施的房贷门坎新规定，新规对大多数理财或贷款较为保守的华人影响不大，反倒对本地人可能造成一些冲击。

新规定中要将房贷最久偿还年限，由原来的30年缩至25年，该项规定对华人基本上不致造成影响。根据华人购房习惯分析，华人购屋时首期付款至少都在房屋总价的20%以上，因此对之后的分年分期偿还年限，不致有所影响。

在房屋保险方面，新规定为价格超过100万元的住宅，首付如果不超过20%，加拿大房贷暨房屋公司(Canadian Mortgage and Housing Corp.)即不准投保。

这意味着购置房价在100万元以上高级住宅者，首付款投入不足20万元者，便将被迫向民营保险公司购买保费更高昂的房贷保险。华人购屋首付大多甚至超过25%，因此该项新规定对华人购屋的影响有限。

至于新规定中，如以房屋作抵押申请贷款时，最多只能取得相当于房屋价值80%的贷款，而非现行的85%，降低额度的还包括房屋抵押信用额度、房屋抵押贷款额度等。这些规定的调整，无非是政府考虑信贷额度的风险较大，或对想运用余钱进行额外投资的人士有所影响，整体而言，华人理财借贷习惯普遍保守，因此对华人不致影响过大。

贷款新规定自今年7月9日起实施，但根据最近的一份民调却指出，许多民众并不熟悉该项调整案。该次民调是由Pollara民调研究公司为蒙特利尔银行代为调查的，其中发现仅约半数受访者熟悉联邦政府推行的房贷新规。

该项民调是于今年6月9日至7月4日之间所进行，约有45%的受访者知悉房贷规定已改变。而该次房贷门坎拉高的调整案，是由联邦财政部长费拉逖于6月21日所公布。

加拿大TFSA（免税储蓄账户）详解

简介

从2009年开始，任何18岁以上的加拿大居民可以每年向TFSA账户里存入5000块钱。

TFSA里面的任何增长都不用上税。

TFSA的投入空间永远不会减少，并暂时以每年5000块钱的额度递增。到今年2012年，总共可以投入2万。

你可以向配偶的TFSA存钱，对方取出时，不用上税。

从TFSA取钱，不计入收入。就是说，从TFSA里面拿钱的话，不会影响当年的政府补助。

不同之处

投入TFSA的额度不能抵税，这点和RRSP不同。

如果TFSA作为股票投资账户的话，所有的损失，不能申报。这点和普通的股票账户不同。

账户类型

在加拿大范围内，大致有两种应用比较广泛的TFSA账户，一种是传统意义上的储蓄账户，基本上大银行都推出了类似的产品。而另外一种，则是TFSA的股票交易账户，主要是由一些网上股票交易公司（discount online broker）推出的。

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主要用途

最基本的用处，就是去任何一家银行开一个TFSA的储蓄账户，所得利息不用上税。

第二个大用处，就是建立一个TFSA的股票交易账户。这样做的好处，就是任何的capital gain （股票盈利）都不用上税。但是要注意的是，如果你有capital loss（股票亏损）的话，也不能在保税的时候申报了。所以，切忌不要卖掉亏损的交易。

还有一个用处，就是Income splitting（收入共享）。夫妻之间每年都会有增加至少1万左右的空间。向上面所说的，其中一方可以向另外一方的账户投入。

作为一个TFSA股票交易账户的话，你可以买入美国的分红股票，然后所有的分红都是不用上税的。

TFSA让个别投资者将一部分的钱储蓄起来，在这账户的一切收入皆免于纳税。只要在任何加拿大容许的金融机构包含保险公司，投资公司，银行开户时填上表格注明是免税储蓄账户就可。尽管账户内所得不用纳税，但有一定的条件，这包括：

1. 所有年满18岁的加拿大税务居民，在税务年度时有交税、同时移居加拿大满一年，皆可开户。

2. 可以在账户内投资或收利息而不用上税。

3. 可以做为储蓄账户、GIC 定期账户或投资基金账户，账户的收益将免税。

4. 与RRSP注册退休账户不一样的是，所存金额将不能用以抵税；但在提款时，将不须上税。

5. 存入的金额每人每年不能超过 5000元。

6. 如果从账户提钱，所提的额度将保留，可在下一年度存回。 这点很重要，如果在时间没到前存入超额，将面临超额罚款。

7. 如果在某一年的额度没有用满，可以衔接下一年捕上，没有任何上限。

8. 每人可以同时拥有多个免税储蓄账户。 如可在任何金融机构包含保险公司，投资公司，银行同时开户，但必须确保账户总投资在年度投入时没有超额。

9. 从免税储蓄账户提取的钱不会影响个人税务收入。

10. 每人每年的免税储蓄账户额度将由税务局提供报告。

加拿大一半月光族：工资迟付1周 47%生活陷入困境

据加拿大工资协会(Canadian Payroll Association)对全国3,500名雇员所做的调查显示，若雇主的工资迟付1周，47%加拿大人的生活便陷入困境，虽然这是个令人忧心的数字，但却比去年有所改善，2011年同类调查的数字为57%，比今年高出10个百分点。

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细分到每个省，迟付工资生活立即便陷入困境的民众比例如下：大西洋省54%，安省52%，阿省47%，卑诗省46%，魁省仅33%。

另外一个更好的消息是，66%的受访者说，他们尽可能多储蓄一些钱，这更比去年40%的比例高出一大截;至于储蓄多少钱才够退休之后的开销，34%的受访者相信需要50万到100万，38%则认为需要100万到300万。

但不少加拿大人认为，他们只能将收入的5%或更少存入银行，只有理财专家建议的一半甚至不到一半;而41%的受访者说，他们可能要比在2007年拟定的退休时间多工作5年甚至更长一点。

该调查在今年6月中至8月中进行，误差率为正负1.6%。

利用“免税储蓄帐户”TFSA（Tax-Free Savings Account）进行理财

从去年（2009年）开始，加拿大18岁以上的合法居民，都可以为自己开设一个TFSA帐户，每年可以往这个帐户中存入最高为5000加刀的钱，按照自己希望的方式进行理财。这个帐户中的钱所赚取的任何收益，都是免税的。因此，对于高税收的加拿大来说，此举无疑是为人们减轻税务负担带来了相对不错的好处。

这个帐户有以下的特点：

1． 投资于这个帐户的钱，随时都可以取用并免税。取用后剩余的投资额度，可以转至下年继续使用。

2． 之前任何年份所有没有使用过的TFSA投资额度，均可以由投资者在任何的时间使用，不会过期。

3． 由TFSA帐户获取的收益和提取的款项的多寡不会影响投资者申请政府任何的福利，比如老人金等。

4． TFSA帐户中的钱可以用来做任何形式的投资：如股票，债，基金，外汇，或者储蓄等。只要在这个名义下，开设不同类型的投资帐户即可。

5． 这个TFSA帐户可以在银行开，也可以在其他类型的金融机构开设，完全视乎于投资者自己的选择。

6． 据说：在加拿大绝大多数银行开设的这种帐户，只能进行以加元作为货币的各种投资。即便是你买了美股，还是要在这个帐户中进行货币的转换。但是，至少在这里的Questrade（加泰证券），投资者可以用美圆来进行投资，无须每次都转成加元进行结算。

TFSA与注册退休储蓄帐户RRSP的区别：

1． TFSA帐户中的供款不像投入到RRSP中的那样，可以用来扣税。

2． RRSP中的钱提出时需要按照投资者当年的边际税率纳税，而TFSA的不需纳税。

3． RRSP需要在加拿大有工作收入才可以投资，而TFSA没有这样的限制。

4． 从RRSP帐户中取钱后，退出的额度不可以供今后再使用，而TFSA的则可以。

5． 当投资者年满71岁后，就不可以再继续投资RRSP，而TFSA就不受此条件限制。综上所述，这两个帐户都是加拿大政府为加拿大居民提供的减轻税务负担的途径，大家应该充分地把他们利用起来，根据自己的情况结合使用，以达到最大限度的合法避税和理财目的。

关于TFSA的更多信息：

TFSA帐户始于2009年，是加拿大政府为了鼓励居民储蓄而设立的一个投资储蓄帐户，每年额度为5000加元，以后将会根据通货膨胀来调。TFSA对于大多数人来说，不乏是好的投资帐户和避税的方式。

TFSA好处很多。退休后若从TFSA(免税储蓄账户)取钱出来，不会影响老年金及养老金和任何政府福利，而且投资所有收益免税。把向RRSP供款得到的退税，再投资到TFSA账户中，是实现投资增长和资金使用灵活性的最佳组合。最好每月存(DCA规则)，财富也可复利增长。政府为了减压也鼓励存钱。

1.资格和年龄

要开立TFSA，必须是年满18岁的居民，且提供SIN。TFSA在这一点上和RRSP相比，有两大区别：1）即便是18岁以下的孩子，都有可能可以开RRSP，比如孩子参加商业广告，获得收入，报完税后得到RRSP额度。但只有成年人才可以开TFSA。2）政府规定RRSP持有人年满71岁后，必须提取现金、或转换成RRIF、或购买年金。而TFSA没有年龄上限，可以持续拥有直至人死亡。

2.TFSA额度

2009年是TFSA的第一年，额度为加元5000。理论上说，政府将每年根据通货膨胀率，调整TFSA的额度，但事实上并非如此。调整将以500加元为幅度。据预测，如果央行将通货膨胀率控制在一定范围内的话，2010和2011年很可能仍然是各5000加元的额度，2012年可能增加到5500加元。

3.关于contributions in kind（实物出资）

开了TFSA以后，不一定非要现金出资入帐，也还可以将自己目前拥有的证券作为实物出资入TFSA帐户。比如，如果你有GIC，可以将该GIC转入TFSA帐户，在转入TFSA帐户之前赚取的利息需要交税，转入TFSA帐户之后的利息是免税的，但是要注意的是，转入TFSA帐户的GIC面值和应计利息不超过TFSA帐户的额度。

在这一点上，TFSA和RRSP有相似之处，即可以将证券作为实物出资投资到TFSA或RRSP帐户里。因此，这里的税收问题值得注意。

1）Canada Revenue Agency将实物出资交易（例如股票，基金等），看作两个交易：第一是将实物出售，第二是出资入帐。第一步骤的交易中产生的任何收益需要计入当年纳税申报。

2）在上述第一步骤交易中产生的资本收益需要纳税申报，如产生资本损失却是不能在报税中抵扣的。

所以，实物出资的话，千万不要将亏损的证券出资入TFSA帐户。应该先自己将该证券出售，实现可抵扣的资本亏损，然后将出售所得现金投资入TFSA帐户。

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2009年1月1日生效的免税储蓄账户 (TFSA) ，使加拿大居民有了一个崭新的储蓄途径。账户持有人不但可享受免税的增值收益，而且可免税提取款项，适合不同人士自由宽松储蓄理财，实现人生目标。

一、免税储蓄账户 TFSA 的相关规定

1、从 2009 年开始，年满 18 岁的加国居民每年可向 TFSA 账户中存入最多 $5,000。该数字每年还将随物价上涨指数相应调整。

2、本金不抵税，但投资收益完全免税；而且提取时全部资金享受免税。

3、未用及剩余的存款额度可以累积到以后使用。同时，已提取的款额，可于将来再从新存放，而不影响或减少账户的存款限额。

4、TFSA内的收益和取款不影响储户享受政府福利，如老年金等。

5、适合RRSP的投资通常也适用于TFSA。即可选择存款，互助基金，保本基金，股票，ETF等不同金融产品。

二、哪些人更适合考虑TFSA

1、刚刚就业的年轻人士：从年轻时就向 TFSA 存款，收效更大。
2、低收入人士：RRSP空间小且减税功能不明显。选择TFSA，无论现在还是退休后可能都会更好地实现政府福利。
3、高收入人士：如果已经向 RRSP 供满限额，TFSA 提供了新的享有税务优惠的投资途径。
4、耆老：TFSA向耆老提供免税存储的机会，而且账户内的收益及支取都不影响老年金和低收入补助金。
5、储蓄以应付大笔开支的人士：支取灵活，增长免税，资金利用率更高。

TFSA相对RRSP账户具有更多的灵活性，但究竟选哪个账户，存款和提款时的税率高低是影响决策的关键。同时RRSP主要为退休后生活着想，而 TFSA 则适合人生任何阶段。

三、举例说明TFSA的应用

例一：假定夫妻二人连续五年向TFSA存款，总共存储 $50,000。这时如果他们需要$40,000 翻修住宅，可各自从账户中免税提取$20,000。两人将来又可分别将这 $20,000一次性或分批存进自己的 TFSA账户。

例二：假定张先生今年 72 岁，也许他并不需要从 RRIF 中提款花费，但还是不得不依法这么做。花不完的钱若放在银行里，增长的部分仍需上税。在这种情况下，TFSA就为张先生开了新的投资之门：每年他可将最多 $5,000 的 RRIF 提款存入TFSA，继续享受资本增值和免税优惠。

四、TFSA账户的几点重要说明

1、TFSA账户为个人独立账户，不可以开设联名账户，且投资限额与个人收入高低无关。

2、18岁以上人士开设TFSA帐户的前提是本人必需独立报税。假如一个19岁的大学生，父母可以提供资金以孩子的名义开设TFSA，但孩子必需独立报税。换句话说，如果父母想在2009年为孩子开设TFSA账户，就必须让孩子独立申报2008年的税务。

3、纳税人去世后，尤其是夫妇双方都去世时，各种注册账户内的资金都将算作去世当年的收入，从而造成巨大的税务负担，而TFSA内的资金完全没有这一问题。因此，这是家庭税务策划时需考虑的一个新要素。尤其对于71岁后的耆老，从RRIF里提取的资金不管够花不够花，都应先最大化转移至TFSA账户，以充分降低未来可能的税务负担。

有没有砖家能不能解释一下。从TFSA的投资所得，算不算在额度之上？ 如果第二年之前只拿出之前之总存进去的，投资部分算不算第二年的额度？

经TFSA的投资所得不算在你下一年的额度上，提取这部分资金也不用交税，这就是为啥TFSA这么有吸引力。相反，你的投资收益会增大你的TFSA额度，suprise吧，当然，你投资亏了，这个额度也就缩水啦。另外，contribution room在CRA的my account里面可以看到，每年都有更新。

这个帐户一定要最大化利用起来！因为利滚利，而且税也不用交。还有一点很关键，就是退休后若取出钱来用，不会影响养老金或任何福利的申请。

也就是算TFSA的帐号只算你存入，与取出的值，不管在里面有什么变化。对否？那如果年未我不取出来。假设 我有1万的额度。下一年，我还能再存15000吗？ 还是只能再存5000？ 这样的话，如果我全取出来，是能再存15000，还是只能存5000？

比如假设你的当前累计额度为1.5W，今年12月31号全取出来，下年1月1日以后你可以存入1.5W+5000$(这个5000$每年可能调整去抵消通胀，12年的额度没有变还是5000,13年可能就是5500了). 注意这个提取额度的问题，当年取了，如果没有room，不能再存进去了，CRA找你征税的~

如果你有1万，全取出来下一年可以存15000，一分不取下一年可以存5000。收益和损失则是加入你的额度。也就是说，每年可补充的的额度 =（过去累计取出来的数量 – 过去累计存进去的数量）+ （5000 * 开户年数）。你随时的总额度则是（账户内的累计收益 – 账户内的累计亏损）+（5000 * 开户年数）。

加拿大网络证券公司加泰证券（Questrade）将设立自行结算部门

一般欧美的网络折扣券商（online discount broker）因规模所限，一般没有自己的证券结算部门，而是把股票的交割结算业务委托给规模比较大的上级清算机构（clearing houses）；加泰证券以前的结算经纪公司（carrying broker）是Penson Financial Services Canada Inc，随着Penson公司退出加拿大市场，Questrade决定在今年年底成立自己的交割结算分支。

加泰证券（Questrade）的主席兼首席执行官Edward Kholodenko说：“有了我们自己的证券清算部门后，我们将能为客户提供更为有效率、反应更及时的交易体验。从原来的清算公司转移到新清算公司的过程将会非常平顺，达到无缝对接。成立自己的清算交割机构对我们公司来说是发展过程中的必经阶段，有了自己的清算公司，我们将能更好地实现公司的持续性发展并进一步拓展市场份额。”

证券清算机构向其他金融机构提供清算、结算及记录保存（如证券交易记录）等服务。目前加泰证券（Questrade）设立清算交割部门的申请尚处于审批阶段。

相关新闻：Penson Financial Services Canada Inc.(Penson Canada)终止其加拿大业务

对于大多数在网上进行交易的加拿大投资者和交易员来说，当他们按下“买入”或“卖出”选项后所发生的股票交割细节是无关紧要的。如果你想去详细探究的话，将上百万个股票买卖订单进行配对的过程、确认订单以及将相关文件发送给某处的某人等等细节，都将会是非常复杂的。Penson Financial Services Canada就是一家通过为很多加拿大在线券商（比如Questrade）跟踪在线交易订单从而化解这种复杂状态的清算机构，如今，这家清算机构决定终止其在加拿大的业务。

根据Penson加拿大公司发布在其官方网站上的声明，其关闭加拿大相关清算业务的过程将从2012年10月1号开始，并持续六个月左右。在这个过渡阶段，相关客户账户将被移交给新的“结算经纪公司”或“监管人”，根据Penson加拿大公司与Fidelity Clearing Canada ULC (“FCC”)达成的协议，大部分客户账户将会转移到Fidelity。在Penson加拿大发表声明后，加拿大本土券商Questrade紧接着也宣布将成立自己的附属清算机构，以应对外部清算公司关闭所引起的动荡局面。

Questrade（加泰证券）认为设立附属清算机构是其公司发展过程中的必经阶段，而这次Penson加拿大关闭其在加业务为这种转变提供了动力和契机。加拿大大部分银行控股的折扣券商都已经拥有了附属的股票清算机构，只有少数几家还将这些结算业务外包给第三方机构。

更多具体细节可点击这里查看。

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贷款经纪是什么？为什么在加拿大要找贷款经纪？

贷款经纪人是什么？为什么要找贷款经纪人呢？两年前这也是我想问的问题。 那时，我在上海一直从事会计和房产投资方面的工作，经常和银行等金融机构接触；我清楚地知道，在中国还没有“贷款经纪”这个行业。当我准备定居加拿大并且听说了“贷款经纪人”这个行业时，我的好奇心给了我极大勇气，我决定尝试这个新鲜事物！通过了相关考试和公司选择，我称为了一名贷款经纪人。

原来，在加拿大，提供贷款产品的银行及金融机构非常多，比如我的贷款人名单中就有近40家；同时住房贷款产品已经多样化，根据信用等级、工作类型、移民类型、利息浮动变动选择、贷款周期、合同周期、还款条件 … … 等产生了几十种贷款产品。形象地想象一下，如果把每一种产品陈列在橱柜中，立刻就让人头昏目眩了。 加上“贷款这个玩意儿“ 本来就很抽象，使得客户无所是从。于是“贷款经纪”这个行业就诞生了。以前国内常说“国外的金融市场比较发达”， 一部分即反映在房屋按揭市场。

你可能会问我，做了近两年的贷款的经纪，感受如何？ 噢，这的确是一个充满竞争的市场， 它也正在经历自2008年金融市场危机之后的低迷和调整，作为一个贷款经纪人，就像一个斗士，天天都是利率的血拼，可谓刀光剑影。贷款经纪，绝对不是垄断外汇业务的中国银行！

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有很多人问我： 贷款直接找银行，为什么还要找贷款经纪人呢？我也经常站在客户的角度问自己这个问题，因为我需要反复论证我, 一个贷款经纪人，对于客户的真正价值。 而我的价值在于：

1.加拿大有六个大银行：RBC, BMO,CIBC, TD, Scotia, National Bank, 目前有三家银行通过贷款经纪人营销房屋按揭产品，客户联系贷款经纪人可以使其比价的效率简单轻易地提高3倍；

2.除了六大银行，还有30多家贷款机构通过贷款经纪人营销贷款产品；也就是说贷款经纪人极大地增大了客户的选择样本；

3. B类银行选择。有的人信用不够好，大银行不能提供贷款， 这个时侯贷款经纪人会从30多家贷款机构中选择专门从事B类客户贷款的银行。

4.贷款经纪人还有一个非常重要的职能，能够帮助私人之间相互借贷。 你知道吗，在中国民间借贷还没有很好的规范，你可以google 一下中国的“吴英“案件，你就可以了解私人借贷为什么那么需要规范。

简而言之， 贷款经纪人可以充分利用其资源为客户提供良好的融资选择。

5年飙升37％ 加拿大人贷款额将创历史新高

根据相关数据显示，加拿大人平均消费贷款，其中包括房屋贷款，已经持续两年大幅度增长。

这项报告在本周三发布，报告中指出贷款额上升了4。6％达到了今年第三季度的$26,768.

报告中还指出，在过去的5年中（2007年至2012年），用来衡量通货膨胀的CPI指数上升了9％。然而，并不包括房屋贷款在内的个人贷款金额上涨了37％。

在阿尔伯塔省，个人贷款额达到了人均$33，688,位居加拿大各省第二位，仅低于卑诗省的$38，837。阿省的平均个人消费贷款以每季度0。4％和每年1。5％的速度持续增长。

除此之外，尽管个人贷款金额持续上涨，加国消费者却在维持相对很低的拖欠率方面做的不错。而且，值得一提的是，消费者利用很多低利率贷款偿来还高额贷款。相比于5年前，现在的利率是降低了很大的比例的。

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相关资讯：加拿大房贷成本更高、更难借到货款

假如加拿大联邦政府规定购房者必须支付更高的首期付款金额的话，结果将如何？

对于加拿大人而言，如果是第一次买房的话，他们所支付的首期付款估计达不到20%那么高的水平。通常情 况下，除非购房者真的愿意并有能力支付如此高的首付款，否则他/她将需要购买房贷违约保险（mortgage default insurance）才可能实现自己购房的美梦。

麦利斯特提出了如下问题：假如加拿大联邦政府规定购房者必须支付更高的首期付款金额的话，结果将如何？

对房价的影响：

据加拿大认可按揭专业人员协会（Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals）估计，假如政府将首付比例提高5个百分点，将会导致购房成交量严重下降。但话又说回来，房屋价值的下降也会意味着住房售价和 成交价的降低。

经济影响：

至于硬性规定提高首付比例将导致何种经济影响，麦利斯特说，这恐怕是无法加以界定或量化的。但值得指出的是，加拿大全国五分之一的经济产值与房 屋方面的开支有关。房价的下跌和购房人数的减少将会导致经济活动的进一步减缓。这也就意味着更少的就业机会（六分之一的新就业岗位与建筑业有关）、平均工 资水平的下滑、更高的抵押贷款违约率、消费支出的下降等等。

更高的房屋租金价格：

加拿大——尤其是多伦多、温哥华等大城市正面临不断增长的人口。不管买房也好，租房也罢，人总不能没有地方住。在加拿大许多城市，租赁房屋的供应量是极为有限的。平均而言，每100套房屋中只有3套是可以租赁的。

购房者的年龄越来越大：

麦利斯特表示，即使现在，大部分加拿大人需要四五年的时间才能攒齐5％的购房的首付。但在不购买按揭保险的情况下，购房人估计要交20％的首付 款才能得到优惠利率的房贷；即使愿意按非优惠利率，购房者也得支付百分之15的首付款。要攒下这么多钱，少说也要用去12年以上的时间。

更低的保险费用：

如果按照百分之20的首付比例，加拿大大部分的初次购房者所支付的违约保险保费将可减少五千到一万加元左右。

对退休储蓄的影响：

麦利斯特称，加拿大人最大的投资莫过于自己的房子。住房价格的贬值可能会使成千上万的老年人陷入经济困难的尴尬境地。

安大略教师养老基金计划加码买入尼克森股票

管理7500亿资产 拓多元化

据2011年年报披露，创于1917年的安大略教师养老基金现服务30万名现职教师和受益人，其中2,600名受益人年龄90岁或以上，去年最年老受益人为109岁老人。首席执行官Jim Leech称，因要向成员支付退休金总额增速持续快过资产增速，基金处于赤字，2012年初资金缺口为96亿加元，较2011年初跌44%。

截至去年底，上述基金资产管理总额达1,171亿加元(约8,800亿港元)，2011年投资收益率为11.2%，而过去10年平均回报率超过8%。它将约35%资金、411亿加元(约3,000亿港元)投在加拿大以外股票市场，投资回报率0.2%。

加拿大其中一个最大规模基金安省教师退休金计划（Ontario Teachers’ Pension Plan，简称OTPP），将在尼克森石油的投资「加码」三倍。

OTPP在最近一季的报告中披露，截至9月30日止，它拥有的尼克森 （Nexen Inc.,TSE:NXY）682万股股票。根据它向美国证券交易委员会（U.S。 Securities and Exchange Commission）提出的报告，三个月前计画只持有172万股。这家设在卡加利的石油公司，是中国国营企业建议用151亿元收购的目标。加拿大政府现在审核此项交易。

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中国政府全资拥有的中国海洋石油有限公司（CNOOC 简称﹕中海油）和尼克森，8月份把交易条款提交予联邦监管机构审核。依据《加拿大投资法》（Investment Canada Act），监管机构须确定此项交易符合加拿大的净利益，并遵守国营企业的指引，才可核准。审核的限期已两次获准延长，现在的最后限期是12月10日。

中海油收购尼克森建议，仍在政府的审核中

相关新闻：11月12日，恒盛地产控股有限公司发布公告称，就主席兼执行董事张志熔在中海油拟收购加拿大能源公司Nexen Inc.交易中，牵涉到的股票内幕交易事件进行说明。公告显示，美国证交会与Well Advantage之间的民事诉讼正式以法院作出最终裁决的方式达成和解，Well Advantage被判支付总额1424.53万美元。

安大略教师退休金基金的近期的其他投资活动：

据投资界消息人士透露，京东商城已于近期完成约4亿美元的融资，此轮融资的估值为72.5亿美元。领投方是安大略教师退休金基金（Ontario Teacher Pension Fund），该基金向京东商城投资2.5亿美元。

北京时间11月6日凌晨消息，路透社周一引述知情人士说法报道，安大略省教师养老保险基金将会很快宣布对美国最大的牙医管理公司之一哈特兰德牙科护理公司总额约13亿美元的收购交易。

11月7日，据香港媒体经济日报报道，北美长线投资者开拓亚洲战场，加拿大第三大退休基金安大略教师养老基金计划明年来港开设办公室，其资产管理规模超过1,000亿加元(约7,500亿港元)。

据彭博报道，安大略教师养老基金来港主要为投资多元化及补充退休金缺口(pension shortfall)。该基金发言人昨向本报表示，于明年来港设亚太区首个办公室。