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加拿大亚裔新移民逾九成不懂理财 信用纪录宜早建

据加拿大《星岛日报》报道，加拿大皇家银行向安省和卑诗省华裔、南亚裔等新移民进行一项理财调查，发现只有6%新移民懂得咨询银行作财务安排。

皇银多元文化市场总监施子虎指出，高达六成受访者承认移民第一年往往不懂得如何建立个人信用纪录，直至要买车、买屋或做生意等涉及大笔金额交易时，才发觉自己欠缺良好信用纪录。直至两年后，92%的移民对借贷方面的知识才有极大进步。

银行可提供专业意见

施说，建立个人信用纪录以及选择适当投资方式，是新移民最需要的财务知识。

无论是带大笔财富或少量金钱，新移民也要了解正确的投资管道，以及如何让个人资产能够满足各种目标。最好的方法是走入银行，向职员查询。银行有不同的投资方式，以配合消费者的资金。

皇银另外一项调查显示，逾80%受访新移民向亲友征询财务意见。施说，未必各个人都具备丰富的金融知识，有部分可能是“山埃贴士”，只有大约6%向银行寻求专业意见。

他指新移民愈快向银行查询，财务顾问就能够及早为客户的置业、供子女升学或其它目标，作出一个整体的规划，包括建立信用纪录和适当的财务安排，令新移民有更稳固的基础。

理财能力较财富重要个人信用纪录宜早建立

很多在原居地没有信用评级机制的新移民，常常会误以为入息和资产愈多，个人的信用评级就自然愈高。施子虎说，银行衡量一个人的信用评级，更重视个人的信用纪录。

换言之，是个人取得信用后如何还款，从而展示个人的理财能力以及是一名负责任的信贷消费者；尤其是在加拿大的信贷消费方式。原居地的财富并非一个重要的评估因素。

他说，70%的新移民都知道建立良好的个人信用纪录非常重要，但六成人等到买车、买屋等需要花大笔金钱时，才发觉有所缺失，故此愈早建立个人信用纪录愈有利。

在加拿大投资理财的二十五个小秘诀

《温哥华太阳报》（Vancouver Sun）日前刊登文章，介绍在加拿大投资理财的25个小秘诀

1.把月收入的至少5%用于长期储蓄计划;

2.将收入的至少10%用于退休储蓄,比如RRSP（注册退休储蓄计划）;

3.如果一项投资计划好得令人难以置信,那就是不可信;

4.投资多样化。用这种方法你可能不会在一夜之间成为百万富翁。但是一旦投资失败，至少不会血本无归；

5.你可能不是一个专业的理财经理，但是你应该对你的投资深入了解；

6.每个月仔细检查家庭开支的账单和信用卡，大公司有时也会犯错误；

7.检查给你的理财顾问支付了多少佣金；

8.如果你不能理解一种投资产品，避免接触；

9.在签合同前，确信你检查了所有的投资开销；

10.不要怕问问题。理财顾问收了钱（无论是直接和还是间接的），就是要回答问题；

11.要为长期目标投资。如果你只是短线炒股，那就不是一个投资人，而是一个赌博者；

12.经常做调查。可以使用互联网。信息有时与你只有一次点击之遥;

13.只有在没有债务的情况下，才去投资；

14.口袋（或储蓄账户）里要留有现金。不要用你所有收入去投资；

15.保证在紧急情况下，你可以支付现金；

16.负债时，不要做慈善捐款。这并非慷慨之举，而是“不智”之举；

17.越早开始退休储蓄，越多享受退休的免税福利；

18.信用卡上不要欠帐；

19.大笔数额的钱不要放在低息的银行储蓄或是流通账户上，那无异于浪费钱财；

20.可以贷款购买价格合理的不动产，因为你可以预见到它的增值；

21.不要借钱投资股权（equities），风险太高；

22.尽量保持良好的信用纪录；

23.货比三家，要知道你可以在利率上讨价还价；

24.需要做一些遗产计划，特别是如果你富有的话；

25.学习节俭而不吝啬。

本站的小tip：千万不要用tax free的帐户去买美股，在每次买卖过程中都会自动将加元换成美元买股，卖股时会自动将美元换成加元，转换一次换汇交易费用是2.5%，一个来回就是5%。盲目投资损失惨重。

41%的加拿大人债台高筑 在加华人家庭财政预算很有必要

满地可银行最新发表的家庭债务报告(BMO Household Debt Report)揭示，多达41%的加拿大人因在过往5年内开支增加而背负更多的债务，只有25%的加拿大人可享受「无债一身轻」的逍遥自在。

对此，满地可银行的Nancy Marescotti指出，对于绝大多数加拿大人而言，债务是他们生活的组成部分之一，但这不应该成为永久性的负担。制订一份包括偿还债务在内的家庭财政预算案，以及确立储蓄等财务方面的优先要务和目标，是获得成功的关键。

满地可银行还为公众提供以下避免债台高筑的实用贴士，包括：

第一，切勿花费过度。应该要制订一份有关家庭开支的财政预算案，并可以充分利用银行所提供的网上理财工具，来避免自己的日常开支超出预算。

第二，管理信用卡债务。尽快付清信用卡的卡数，并考虑在购物时使用借贷利率较低的信用卡。

第三，投资储蓄。开设免税储蓄帐户(TFSA)或高额利息储蓄帐户，将多余的现金储蓄起来以解决燃眉之急。

第四，尽快还清房屋按揭贷款。可通过增加每月偿还的按揭贷款额的方法，来节省利息开支，也可考虑加快还款的频率，或一次性大笔还款，来缩短还款期限。

第五，制订一份后备计划，以便自己在遭遇失业等不可预期的紧急情况时，依然能够继续履行财务方面的责任。

30岁、40岁加人债务缠身无钱储蓄养老金

加拿大个人理财专家指出，加拿大30岁和40岁一代人中的许多人没有为自己将来的养老金存钱储蓄；除非尽快开始为退休后的生活开始储蓄，否则他们会面临困难的退休生活。

目前三、四十岁的加拿大人也是财政压力最大的一部分人。他们中许多人还没有还清学生贷款、又刚刚贷款买了房子、有了孩子、习惯用信用卡消费、还要维持每年外出旅游的生活方式，可以说是债务缠身、财政负担巨大。

根据RBC银行经济师的数据，在上世纪90年代末，35岁到44岁的人群中，平均有5.3%的收入进入了RRSP账户，而到了现在，这个比例下降到了3.1%。

不过加拿大五大银行之一的蒙特利尔银行的专家马尔娜女士认为那些还没有开始为退休存款的三、四十岁的加拿大人亡羊补牢还来得及，但必须现在就开始为二十年后的退休生活积极储蓄。

CBC详讯：http://www.cbc.ca

背景资料：什么是RRSP

RRSP的全称是 Registered Retirement Savings Plan，也就是注册退休金计划。该计划是个人开设的退休金帐户，跟加拿大政府提供的老年金计划并无直接关系。您可以在自己的RRSP户口中购买各种投资产品，这些存款和投资所得将会成为您退休后的补助来源之一。

加拿大政府从多年前就开始鼓励国民合理理财，提早规划自己的退休生活，并且为RRSP 提供了很多优惠政策。RRSP是一种长期投资，一般的投资期从十年到四十年不等。

如何充分利用你的免税储蓄账户（TFSA）

《多伦多星报 – Toronto Star》投资专栏作家佩普(Gordon Pape)在一篇文章中指出，根据加拿大帝国商业银行（CIBC）上周公布的一份调查报告，有近一半的加拿大人已经开设了免税储蓄账户（TFSA）。

鉴于免税储蓄账户推出还不到四年左右，这无疑是一个好消息。但是坏消息是，在开通免税储蓄账户的人中，有大约一半的人并没有积极地往账户里存钱。调查显示，有47%的人今年没有往账户里存一分钱。

调查同时发现，有41%的免税储蓄账户持有者表示，他们不知道该如何利用该账户的钱。

由此可见，虽然我们都认为免税储蓄账户是一个好主意，但是我们很多人并没有认真充分地利用这个账户。这其中部分原因，是因为许多人不知道如何有效地利用免税储蓄账户。

佩普最近参加一次晚宴时注意到了这个问题，因为其中一个客人是受过良好教育的专业人士，当佩普提及自己正在更新免税储蓄账户时，他变得非常专注。

这位客人表示，他自己的免税储蓄账户令他感到沮丧，因为他每年都供款，但其却没有非常迅速地增长。他投资的是担保投资证（Guaranteed Investment Certificate ，简称GICs），他的理由是，由于其利息收入的税率是在所有形式的投资收入中是最高的，因此担保投资证是能够最有效地利用他的免税储蓄账户的方法。

从某种意义上说，这位客人是对的。因为顶层安省居民的边际税率为46.41%，如果担保投资证存在一个非注册的账户中，他每赚$100元利息只能保留$53.59元。而将担保投资证存在他的免税储蓄账户中，他就可以保留全部利息。

但问题是，由于利率如此之低，担保投资证几乎没有什么利息收入。目前主要银行提供的五年投资但保证的利率仅为2.15%。免税储蓄账户的供款限额为每年最高$5,000元，这意味着即便你每年供款$5,000元，你也只有$20,000元用于投资，按照2.15%的利率计算，每年只会有$430元的利息收入。何况大部分人的免税储蓄账户中不会有$20,000元。

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佩普建议这位客人采用不同的投资理念，不要只想着节省税率最高的税费，而是应该庇护尽可能多的资金。

帝国商业银行的调查也涉及到这个问题。调查发现，有30%的受访者表示，他们会将免税储蓄账户中的钱作为应急基金，在理想情况下，这样做很好，因为每个人都需要这样的基金。这些钱应该投资于可变现的资产，例如高利率的储蓄账户，其无风险并且容易获得。虽然这种投资赚取的利息非常低，但是在这种情况下，利息收入并不是主要的目标。

调查还发现，有44%的加人表示，他们将免税储蓄账户中的所有钱都放在一个储蓄账户中，同时还有21%的人表示，他们将部分免税储蓄账户中的钱放在一个储蓄账户中。这65%的受访者至少都会有部分钱在低利率的账户中，数字远远高于将免税储蓄账户中的钱作为应急基金的人数。

但是这些人都浪费了免税储蓄账户的主要优势，他们想要避税的利息收入金额，几乎不值得他们为此开设这个账户。

如果你开设免税储蓄账户的目的不是建立应急基金，那就需要考虑更有创造性的投资方式。你应该在符合你的风险承受能力的情况下，寻找方法尽量增加你的免税储蓄账户的投资收益。

加拿大理财专栏作家：理财顾问的头衔是否被滥用了？

加拿大《环球邮报 – The Globe and Mail》的理财专栏作家卡里克(Rob Carrick)近日撰文指出，金融学中最华而不实的词语之一就是顾问。事实上，由于人们在操作投资产品时总是自己拿主意，因此顾问这个词基本已经被贬低到几乎没有任何意义。但是要找到能够真的为投资者提供明智建议，让所有的投资者都能够真正从中受益的顾问又谈何容易。

那么我们是否能够以某种方式解决这种脱节呢？这的确值得一试。卡里克因此呼吁加拿大读者前往他的Facebook个人理财网页(facebook.com/robcarrickfinance)，为呼吁加拿大证券监管机构要求投资顾问在工作中为客户的最佳利益着想的想法提供支持。

加拿大的省级证券监管机构最近正在探讨是否应该作出法定要求，要求顾问承担对客户的信托责任。监管机构使用的术语“法定最佳利益责任”，和信托责任类似，因为其意味着顾问做的所有事情都必须符合是否为客户的最佳利益着想的检验。

卡里克指出，加拿大在这方面仍处于初级阶段。在上个月发出的一份咨询文件中，一些省级监管机构呼吁加拿大证券管理会(Canadian Securities Administrators)开始进行相关的现状核查，文件称，目前对是否应该采用法定的最佳利益标准（以及在什么条件下），是否有其他更加行之有效的政策解决方案，或加拿大目前的行为框架标准是否足够没有定论。

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加拿大证券管理会欢迎投资公司、一线员工以及个人投资者在明年2月22日之前就受信标准发表意见。此后，加拿大证券管理将会考虑这些意见，并决定如何采取下一步措施。

个人投资者有必要参与其中，提醒监管机构他们是在为真实的人努力，不是为了抽象的公平原则。金融街（Bay Street）需要知道，信托问题在一贯封闭的行业中不会得到解决，因为投资行业的客户很少或根本没有介入其中。

美国当局目前正致力于针对金融业的某些部分增加受信标准。澳大利亚也推出了相关的标准，英国则已经采取措施，澄清顾问与客户合作时所扮演的角色。
虽然最佳利益标准不会停止对投资者的侵害，但其会让顾问这个词变得名副其实。顾问会实实在在地去了解客户的需求和目标，然后向他们推荐最合适的投资。在制定最佳利益标准后，一些冒牌顾问的伎俩，例如说服客户借贷超出他们负担能力的资金进行更多的投资等，将会更加难以实施。

让受信标准在加拿大实施将会是一个艰难的历程，但至少这个过程已经启动。每一个投资者都应该支持这个过程，以帮助防止其以失败告终。

加拿大矿业市值已下跌43%：收购和并购的好机会已到来

安永会计师事务所的最新报告在本周三透露，加拿大的矿业与金属类企业的市值在2012年的前9个月戏剧性地下降了43%。

每年发布两次研究成果的《全球资本预报：采矿和金属》（Global Capital Confidence Barometer: Mining & Metals）调查发现，成本上涨、经济增长放缓、地缘政治风险增加以及价格的波动，使企业的重心从注重增长转向了降低成本。

“我们的调查结果显示，在未来一年将经营重点放在增长的公司从4月份的53%下降到了38%，有27%的企业正在重新将重心转到基础业务，包括降低成本和提升运营效率。” 安永会计师事务所的加拿大矿业与金属主管布鲁斯·斯普拉格这样说。

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他强调，有三分之一的受访者认为，在下一年，降低成本与提升运营效率将是企业的重中之重。

但是，安永会计师事务所的调查并不都是那么的严峻。研究人员发现，交易的信心正在增加，被调查的企业中有28%准备在明年展开并购，而4月份时这个比例仅为18%。

斯普拉格说：”我们期待企业远离多样化，抓住行业整体估值偏低的机会，协同创造规模经济。”。

一些企业表示，针对投资回报压力的增加，特别是针对最近的成本超支等问题，他们将关注小规模的交易和战略合作伙伴关系的建立。

“虽然多公司都在重新将重心转移到效率与成本控制，以及风险管理与资本配置，新的交易机会却总是留给那些有强劲资产负债表的公司。在经过激烈的全球资源竞争之后，很少有人能够抓住这样的机会。”斯普拉格说。

今天的报告是由安永会计师事务所自2009年11月以来第七发布的”资本预报”。

在加拿大如何投资和保管黄金？

由于美国的财政悬崖危机当头，国会和参议院仍处于激烈的商榷中，金融评论机构对美国的经济前景并不看好，间接提高了黄金的避险价值。在过去的数周内，国际大型投资机构不断加仓黄金市场。其中，全球最大的黄金ETF加仓至历史较高位1342吨，索罗斯等大型投资集团所控制的基金，也将黄金加仓至2010年来的最高位。虽然国际金价在本周三下跌了1.5%，但从长远来看，国际黄金价格向上的概率还是大于向下的概率。

投资黄金的方式

要投资购买黄金，有以下几种方式。

实物交易：对于想要收藏、实际拥有黄金的人来说，购买金币或金条是最好的方式。据世界黄金协会的调查，在2010年，珠宝占了全球黄金总需求的54%。

在加拿大购买实物黄金，除了与黄金交易商做交易之外，许多投资者还选择登陆加泰证券(Questrade) 的网站，在线交易黄金。加泰证券(Questrade)提供了一个更为安全、便利和经济有效的交易渠道，投资者的金条被安全存放在Royal Canadian Mint的黄金金库中。

基金和交易所买卖基金（ETFs）：有一些黄金交易所买卖基金，例如SPDR黄金信托基金（GLD），是有实物黄金储备的，但股东不能够直接拥有。

股票：通过购买金矿产业的股票，投资者赌的是市场对黄金的需求。矿业公司的利润与黄金价格的变化几乎是同步的。

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实物黄金该放在哪里？

实物黄金既有投资价值，又有收藏价值，因此受到许多投资者的喜爱。但安全问题是持有实物黄金必须考虑的因素。究竟应该把实物黄金放在哪里呢？

银行保管箱（Safety Deposit Box）：银行保管箱为个人持有黄金者提供了一个安全安心的储藏点。但是不利之处在于，租用保管箱通常需要交付年租，而且万一遇到银行抢劫、个人保管箱被盗，银行不会对保管箱内失窃物件负责，因为租用者并不会申报储藏的物品。如果需要租用银行保管箱，确保自己记下所有的储藏物品并拍下照片。

向银行租保管箱，需要签订租约。申请人需要签字，而任何受申请人允许、能够拿取保管箱中物品的人，都需要签字。各个银行有不同大小的保管箱异，价格也不同。其中小型保管箱的价格在BMO的年租为$45，RBC为$40，TD为$60，Scotiabank为$45，而各家银行所定义的“小型”尺寸也稍有不同。投资者可以登陆各家银行的网站，在Services或Additional Service一栏中查找Safety Deposit Boxes，比较它们的规格和价格。

家中：房屋保险政策很少覆盖家中的黄金储备，但这确实是实物黄金持有者最倾向于选择的方式，因为既简单又无需成本。我们常听说，在中国国内，有许多富豪把黄金珠宝藏匿在自己家中，其实在国外，也有许多人这么做。

选择这种方式需要一定的创意，要藏在不同寻常的地方，例如阁楼上、地下室、地板下方、内墙夹板等等，也可以分开几处收藏。但是自己一定要记得储藏位置，并且知道储藏位置的人越少越好。不要和自己的亲朋好友在公开场合讨论自己的黄金储备，以防隔墙有耳。

此外，很多投资者因为有收藏爱好而选择投资黄金饰品，但黄金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润，价格要超出金价许多。而且黄金饰品在日常生活的使用中会产生磨损，从而消耗价值。在选择黄金投资品种时，不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。

加拿大新移民如何进行投资理财规划？

加拿大是一个金融为主体的国家，其社会体制和中国完全不同。对于新移民来说，更需要运用政府提供的一些福利政策，做一个资金整合和理财规划。同时，作为信誉国家，在加拿大，如何为自己累积更多的信用分是非常重要的。如果您要买车，买房，借款投资做生意，无论是政府还是银行，首先要看的就是信用分。

I.投资避税的好工具：

1、RESP教育基金，这是政府补助20%的补贴，是用于孩子上大学的福利。

2、RRSP养老退休金，这是投资避税形储蓄，同时，它是可用于退税的，并且从65岁开始，就可以取出作为生活费用

3、免税存款帐户(TFSA)投资理财从2009年起，每人每年最多可有5000加元在免税帐户里进行投资理财。它可以进行债券，股票，基金等交易，有3%-30%的利润空间，同时，所获得的利润是全额免税的，无形中就为自己积累了一笔钱。

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II.自己和家人的好保障：

保险，给自己和家人一个保障，同时又是投资避税的好工具。在加拿大,有一个完善的保险机制，同时，由于加拿大健康的生活环境因素，人均寿命长，使加拿大保险性价比更高。

·人寿保险是给家人一份免税遗产，同时，从中所获得的分红投资利润是可以延税的。一個月只要不到$18，就有$500,000的保障。

·重大疾病保险，是保自己的储蓄型保险，本金可100%返还。它涵盖心脏病、癌症、冠状动脉接桥手术、肾衰竭等28种重大疾病。

投保需要一个申请的程序，保险不是想买时就一定能买到的。如果身体已经出现不好的症状了才开始申请，多半批不了，即使批准，也会在正常价格基础上加价。同时，随着年龄的增大，价格也会随年龄增长而提高，等待的结果，价格一般会越来越高，因此，买保险还是越早购买，费用越低，回报越高。买房也许可以等，保险不能再等，当风险来临的时候，没有时间给你准备让你买好保险风险才发生。

III.事业发展的好帮手

1、失业金及EI学费，是政府帮助转型再就业的培训资助。它涵盖学费、书费、交通、生活、托儿等上限高达2万8千加元。

2、小生意贷款，选择政府担保75%的生意贷款。借力发展，减低风险。

作为新移民，我们更需要合理利用政府资源，为自己的未来做一个前期规划。不论您是想通过RESP,RRSP,TFSA投资避税，还是给自己和家人寻求一个保障，或是想要先工作再自主创业，还是通过失业金及EI学费的资助寻求一个新的职业发展，都需根据自身条件来进行一个合理规划。

加拿大人个人财富管理知识极端缺乏，那么华人新移民怎样呢？

自金融危机来，加拿大政府加大力量希望全员培训加拿大人的个人理财能力。调查显示，加拿大人的知识非常有限，比如：

1）不了解最基本的金融知识，如：复利概念，风险回报率的分析等。

2）半数人以上的调研结果显示Fail，失败。

3）80%以上没有通过测试的人却自信满满，认为自己完全能独立做出投资决定。

4）多数人对投资回报抱有不切实际的幻想。对年投资回报的平均值为8%，实际上，在过去5年里，加拿大股市为4%，政府债券略高一些，可是达不到8%。不到12%的人对实际投资回报的期望值与市场相近。

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文章揭示了一个现象，很多人实际上对投资知识一窍不通，可是却盲目自信，最后结果是追求不切实际的高收益，可是忘了高收益一定是高风险的。另外，做投资决定时，不了解自己真正的投资回报率，自己的财务顾问是怎样收费的，税收情况是怎样的，所有这些都和最终的投资回报率有关。

我们中国人到加拿大更是到了一个新的投资环境，首先要了解这儿的基本概念和操作模式，知识是工具，只有知道每一个工具不同的用途，才能做出正确的决定。我的一个地产投资界的大师朋友说：只有两件事是不能分配别人来做的 – 头脑教育和身体锻炼，这两件事得自己来，说的太好了！