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TFSA还是RRSP,该如何选择?

接近年尾,许多家庭一年以来的收入支出账目逐渐清晰。年中逐渐积累没有动用的钱,有了些结余。除了一部分人有规律性的每月或每周供款投资外,大部分人的习惯还是将余钱留在支票帐号上按兵不动“睡大觉”。要知道,这可是银行家们的大爱,可对于我们个人而言,没有任何税务优惠不说,收益也完全欠佳。加拿大虽然是一个高税赋的国家,但政府也提供了一些有税务优惠的计划或帐号供大家使用,目的是希望在减轻政府福利负担的同时,也让大家尝到省税上的甜头。就比如RRSP和TFSA,但在选择上许多人还是感到有些迷糊。今次我们就来讨论这两种产品,先来看看他们之间的异同点, 再举例来说明这个问题。

相同点:

1: 都是政府提供的有税务优惠的政策

2: 都有供款额度的限制,超出部分按每月1%的罚款计算

3: 当年未使用的可供款额度可以一直累计到未来任何一年使用

不同点:

1: RRSP-完全抵减当年的应税收入; TFSA-不能抵减当年的应税收入

2: RRSP-供款直到71岁那年为止; TFSA-供款从18岁开始,一直到老

3: RRSP-取钱时是要算做当年收入,需按当年的边际税率补税;
TFSA-取钱时不算做当年收入。没有税务问题

4: RRSP-取钱时可能会影响政府福利领取的合格性评估;
TFSA-取钱时不会影响政府福利领取的合格性评估

5: RRSP-取出了的额度,就不可以再补回去;
TFSA-取出了的额度,可以在来年补回去

以下是几个实例分析:

A: Lynn先生是一家公司的部门经理,45岁,年收入9万元;太太是大学里的研究员,年收入6万元;两个孩子分别为7岁和10岁。

分析:lynn夫妇正值年富力强,收入较高并且事业稳定上升阶段,但这个阶段也是家庭支出费用最大的时间段。由于两人的边际税率都较高,强烈建议首先购满RRSP。再有多余的钱,才购买TFSA,以备急用。如果当时没有多余的钱购买RRSP, 可以通过RRSP Loan来解决。到报税退税后再还清这笔借款。今年RRSP Loan利率为P+0.5。

B: Angela 女士,58岁,之前从事一份高收入工作,已积累了40万的个人RRSP,还有可观的公司退休福利。近年来由于身体方面的原因,只做些兼职工作,目前年收入3万元。

分析:陈太太因为目前收入不高,可上缴的税有限,况且已有足够的个人RRSP。无需再考虑购买RRSP。有余钱,可放在TFSA。如果65岁退休前不再工作,可考虑取出之前的部分RRSP作为日常生活用。

C: 投资移民王先生夫妇,两人均没有在加拿大工作过,完全依赖所投资的房产物业收入来维持日常生活。

分析:房产物业的投资收入是不作为计算RRSP的额度的。所以王先生夫妇没有RRSP的贡献空间,也就是说不能购买RRSP,有多余的钱,应首先放在TFSA帐号上,再做其他投资安排。

以上分析,仅局限于RRSP与TFSA的比较分析,实际的情况更复杂些。请咨询合格的专业人员为您的资产做全盘考虑和规划。

(免责声明:本文仅供参考,不构成具体投资和理财建议。若有任何理财问题,请咨询合格的专业人员)

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该日志于2013-11-12 03:32由 adrian 发表在加拿大投资理财分类下, 评论已关闭。

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