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2012/02/28加拿大投资理财

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网络券商Questrade(加泰证券):在加拿大炒美股、加股的最佳选择

如果你是在加拿大定居或留学的华人,想要投资美股及加股(抑或是期权、黄金、外汇等),那么加泰证券(Questrade) – 官方网站www.questrade.com – 可能是最适合你的在线投资交易平台,为什么这么说呢?因为它是少数几个提供中文服务的加拿大本土券商之一,而且它的交易佣金在所有加拿大本土券商当中是最低的,目前,加泰证券(Questrade)是加拿大成长速度最快的在线折扣证券经纪商(Canada’s fastest-growing online brokerage)。

Lowest commission

(注:按照加拿大目前政策的规定,加拿大居民必须通过使用加拿大本国的金融机构交易美国股票;所有美国本土券商除非在加有分支机构,否则是不能接受加拿大居民开户的,比如一些美国网络券商)

注意:如果你目前不在加拿大生活(比如目前在中国大陆或欧洲、澳洲生活)而主要想投资美国股票(非加拿大股票),则我会建议你到提供中文服务的美国本土券商Firstrade(美国第一证券)那开户,因为加泰证券对加拿大以外的客户存在佣金歧视(收取更高佣金)

加泰证券(Questrade)拥有以下特点及优势:

1、加拿大本土优质券商:加泰证券(Questrade)成立于1999年,是加拿大本土券商(总部位于多伦多),并且是加拿大投资业监管组织(IIROC)的注册经纪。 IIROC的前身为加拿大投资经纪协会(IDA)。

2、资金安全及投资者保护:加泰证券(Questrade)是加拿大投资者保护基金Canadian Investor Protection Fund (CIPF)成员。在其成员破产的情况下,加拿大投资者保护基金(CIPF)可以为你的帐户(包括海外账户,例如中国境内客户开立的账户)提供每个帐户最高100万加元的保险;如果您的帐户没有与其它帐户合并,每一个分别开立的帐户都拥有达1百万加币的安全保障。欲了解详细的保护条款、损失的定义及保护的限制,请访问CIPF官方网站。此外,对于超出CIPF赔偿上限的部分,您还可以获得最高900万加元的额外保险。

3、投资产品丰富,在线投资加拿大股票、美国股票、期权甚至黄金与外汇:加泰证券(Questrade)为加拿大及全球其他国家的客户提供美国及加拿大证券 – 【注:可以在以下的交易所进行交易: 多伦多证券成熟板(主板) (TSX), 多伦多证券交易所创业板(TSXV), 纽约证券交易所(NYSE), 美国证券交易所(AMEX) 和纳斯达克(NASDAQ), 场外电子交易板(OTCBB)和粉单市场(Pink Sheets)】、期权、黄金和外汇等众多投资产品的经纪服务(目前不建议在Questrade的交易平台上操作外汇,因为其点差、利息等不算太合理)

4、中文客户服务及交易平台:加泰证券(Questrade)非常重视华人市场的开发,是少数几个提供中文(普通话、粤语)客户服务及中文交易平台的加拿大本土券商之一,加泰证券(Questrade)的中文服务电话为1-888-783-7866(分机号按3);如果客服电话不容易打通,你也可尝试使用Questrade最新推出的实时在线客服:live help

5、能够开设免税储蓄帐户(TFSA)、注册退休储蓄帐户(RRSP)、注册教育储蓄帐户(RESP)等各类注册储蓄帐户

Questrade代理加拿大政府的免税储蓄帐户(TFSA)项目并且融入其优质的交易产品和服务,就形成了Questrade现在的无额外收费的免税交易帐户;无年度费用,无不活跃帐户维护费,只需一千加元的最低帐户启动资金。

每年可以往免税储蓄帐户里最多注资 $5,000 加元。今年是免税储蓄账户计划开通的第二年,您可以享有另外$5,000加元的空间,也即总共可注资$10,000加元到免税储蓄账户。资本积累更快,因为投资收益、利息、股息和资本所得全部免税。随时免税提款。所有收益 – 利息,股息和资本所得全部免税。

加泰证券 (Questrade) 还是加拿大唯一一家允许你在各类注册帐户(TFSA、RRSP、RESP等)中持有美元或以美元结算交易的证券经纪公司,仅当你决定兑换你的钱时Questrade才收取货币兑换费,而不会强迫你进行货币兑换。

*所有加泰证券(Questrade) 注册储蓄计划账户都可以通过美元结算,其预设货币是加元。改变预设货币则需登录我的加泰(myQuestrade),进入我的帐户(My Accounts) 并且点击货币结算(Currency Settlement)。

6、免佣金购买ETF:交易所交易基金(Exchange Traded Fund,简称ETF)是指可以在交易所上市交易的基金,加泰证券(Questrade)允许其用户免佣金购买任何在北美挂牌上市(加拿大和美国股市)的ETF。

7、最低的佣金: 加泰证券(Questrade)的交易佣金在所有加拿大本土券商当中是最低的(每股1¢,单次交易最低佣金仅需95¢),具体可看这里的加拿大网上折扣券商佣金对比表格

加泰证券(Questrade)开户小技巧:使用优惠代码(Offer code)开户,获得$50交易佣金减免(注:减免的佣金将在首次交易后的3个工作日内返还到你的帐户,该佣金减免优惠在账户开通后的30日内有效)

如果你最近想投资加拿大或美国的股票,那么这条信息对你来说也许会有用:最近加泰证券(Questrade)正在开展交易佣金减免活动,你只要使用特定的优惠代码(Offer code)在线开户,就能获得$50交易佣金减免的优惠。

获得该佣金减免优惠的在线开户步骤很简单(线下开户暂时无法享受该优惠):

1、点击这里打开加泰证券(Questrade)交易佣金减免活动页面,在活动页面上你会看到这条指示:

1、Open a new self-directed investing account
2、Fund your account with a minimum of $1,000
3、Get $50 in free trades

2、点击该页面上的Open An Account开始在线申请开户流程;

注意:加泰证券(Questrade)默认的优惠代码可能为 FREE2Q、100FREE95 或其他类似代码,使用这类优惠码你可能无法获得$50交易佣金减免,如果出现这种情况,为了确保能获得佣金减免,请将优惠代码修改为 92062256

加泰证券(Questrade)虽然有中文网站,但在线申请的开户表格现在暂时只有英语版本,你填完网上开户表格后如果对加泰证券(Questrade)的后续开户步骤(例如如何邮寄其他开户资料和替帐户注资等步骤)不是很了解,可以看这里的介绍:

http://campaigns.questrade.com/lowest_commissions/how_to_start.aspx

https://www.questrade.com/account/fund

重要提示: 为了使开户过程更加方便、快捷,Questrade网上开户过程中采用了电子签名 (eSignatures) 技术,请确保你的电脑安装有相关软件和插件并达到如下基本要求以便能实现电子签名 (eSignatures) 功能:

Internet Explorer 7.x, Mozilla Firefox 2.x, Safari 3.x or Google Chrome 3.x. 你的浏览器必须启用Javascript

Adobe Acrobat Reader(你的电脑安装有PDF文档阅读软件

Adobe Flash player 10 或更高版本

电脑和打印机连接正常

不是使用电子签名 (eSignatures) 而是通过线下邮寄资料开户的朋友会被要求提供request attested ID(需要医生、律师或其他持牌专业人士的签字证明),这样的话会相对麻烦,而且也无法享受$50交易佣金减免的优惠,所以建议大家最好是通过电子签名 (eSignatures) 在线完成开户过程。

开户过程中要用到的其他资料和信息:

Social insurance number or social security number (社会保险号,如果你还不是加拿大居民的话则无需提供

Email address(需要一个Email地址,推荐使用Gmail

Valid photo ID: driver’s license, passport or citizenship card(驾照、护照枫叶卡

Bank account information(银行账户信息)

Employer’s address and telephone number(雇主信息及电话号码)

Financial information(年收入、流动资产和净资产等财务信息)

2013/12/15加拿大投资理财

Comments Off on 加拿大网络券商2013年最新排行 – The best, and cheapest, online brokers in Canada

加拿大网络券商2013年最新排行 – The best, and cheapest, online brokers in Canada

网络券商(Online Stock Brokers)可以帮助自助投资者降低证卷交易成本。《环球邮报》11月18日发表的调查报告对加拿大12个在线券商进行排名,6大银行有1个进入前3名,2个落入最后3名。

位居排行榜前3位是Virtual Brokers(第一)、Qtrade Investor和BMO InvestorLine,位居最后3位是CIBC Investor’s Edge、National Bank Direct Brokerage和HSBC InvestDirect(最后)。

小银行的在线证券交易收费低而服务质量较好。而大银行的证券交易收费高而服务质量较差,但是提供良好的研究资讯、金融规划、投资组合管理以及证卷筛选工具。投资交易者需根据实际情况选网络券商。

评估方法:

《环球邮报》根据成本、帐号信息服务、交易、工具和革新能力5个方面对网络券商进行评估和打分。排行榜结果对进行正常证卷买卖交易的投资者有指导作用,而对于活跃的证卷交易者不适用。

成本包括股票、债卷和共同基金的交易费用。《环球邮报》调查报告在成本评估时主要考虑股票交易费。报告发现,网络券商的股票交易费需要保持在10元/交易或以下,才能吸引客户。

帐号信息服务决定着网络券商业务的成功与失败。网络券商需要及时地向客户提供帐号的投资进展情况和投资回报信息,否则客户最终会关闭帐号。

交易能力评估在线券商的股票、债卷和基金交易平台,以及券商向客户提供的美元注册帐号(如美元RRSP帐号)的情况。如果券商不提供美元注册帐号,客户买卖美元股票时,代理会强制实施美元加元兑换,可能造成投资损失。另外,券商的交易能力还受到所能提供的证卷的数目和种类的影响。

工具主要指券商为客户提供的证卷研究资讯、金融规划、投资组合的管理以及股票和共同基金(包括交易基金)的筛选系统。革新能力评估券商是否持续不断地引进新技术,改进交易系统的效率或速度,以及增强系统在移动装置上的交易能力。

相关资讯:在加拿大如何买美股和加股?加泰证券(Questrade):交易佣金最低的加拿大本土券商(提供中文服务)

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2013/11/12加拿大投资理财

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在加拿大,投资理财去哪做?

投资理财是每个家庭都应该需要做的事情,由于对加拿大的投资理财服务体系不很清楚,许多人只对银行提供的的服务及产品有所了解并觉得只有把钱放在银行,才最放心。于是从去银行开户存款贷款,到做一些基金股票投资,再或者做一些期货或外汇投资,甚至购买保险产品,都是在银行里完成。本次想与大家分享的是:加拿大除了银行提供理财产品和服务外,还是一些其他的地方也可以做到,甚至从某些角度来说可能会更好一些。多了解一些理财的渠道和工具,需要时,您会做出更明智的选择。

加拿大的理财体系主要由三大支柱组成:银行、保险公司和基金公司,他们各履其责,维护着金融市场的健全及稳定。银行的主打业务是存款贷款及银行日常的服务,其便利性及信誉度早已深入人心;保险公司的主要业务是提供保险产品,其转嫁风险的功能没有其他任何理财产品可以取代;而基金公司的主要业务是提供广泛的基金产品,其在资金的管理规模和基金种类的选择上占据绝对优势。但近十几年来,由于竞争的需要,这从前相对独立的三大体系的业务范围也有所扩张并彼此渗透。比如加拿大最大的银行RBC银行提供人寿保险业务、TD银行有汽车房屋保险业务、各大银行也都有各自相应的基金投资理财产品、加拿大最大的保险公司Manulife有自己的银行业务、也提供相应的基金产品。

这样的结果导致了选择的难度,比如说如果我们要把一笔钱放在基金产品里,是应该选择放在银行的基金产品里还是选择放在基金公司所代理的基金产品呢?

首先让我们来明确一下最基本的安全性的问题。许多人不知道,其实加拿大银行的基金业务与银行本身的其他业务是分开运作的,而基金公司的基金业务与银行的基金业务受制于同一监管系统,遵循同一法规法律条文,面临同样的风险,所以从安全性的角度来说两者没有任何不同。

接下来我们来比较一下各自的利弊。从便利性来说,放在银行里更加灵活一些;从产品的选择上来说,基金公司可选产品更加广泛而多样;从管理上来说,基金公司由于是通过理财顾问来销售产品,而理财顾问的业绩与管理的资产数量有关,所以如果您选用的理财顾问是一个尽职尽责的专业人员,那么,长远的投资回报将会明显超越无人跟进的投资回报;从费用上来说,也是大同小异的。但对于一些大额的投资,会有所不同。

从以上看来,当考虑投资理财时,多数人的做法通常还是:需要存款或贷款时,上门找银行;需要买保险产品时,通过媒体或亲友介绍找保险经纪;想做基金投资时,就会去找基金代理公司或直接向银行购买;另外还有一种选择,就是可以将以上所有的理财交给一个可以提供以上所有服务的金融公司。

(免责声明:本文仅供参考,不构成具体投资和理财建议。若有任何理财问题,请咨询合格的专业人员)

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加拿大、美国福利方面的对比

刚在网上看到一个加拿大、美国福利方面的对比,贴过来供参考:

联邦养老金

美国:Social Security

领取条件:工作至少40个工作季(累计10年)

领取金额: 取决于工作时间,和交的SS tax的多少。如果工作40年(25-65岁),大约能领约1400 元/月(欢迎指正)

加拿大:

a.CPP(Canadian Pension Plan)

领取条件:曾经向政府交纳过养老金(没有最低年限要求)

领取金额:取决于工作(交纳)年限(每工作一年可领全额的1/40)。全额934.17元(2010)

b. OAS(Old Age Security)

领取条件:在加拿大住满10年

领取金额: 取决居住时间。全额(40年)可领 516.96/月(2010)

评论:两国的金额差别不大,但是美国要求工作40季(10年),如工作不足10年,则白交了SS Tax, 退休后什么也拿不到,也无资格获得Medicare。加拿大对领取CPP 的居住年限没有要求。领取OAS要求居住10年。另一个需要考虑的是:可携带性(Portability). 美国的SS和加拿大的CPP是 Portable的,退休后,可以带回国去用。而加拿大的OAS要居住20年才是Portable.提前离开会失去。

退休后,每月1300-1400元显然不够。还需要个人平时的养老金存款。其中与公司有关的部分,美国叫401K, 加拿大叫公司的 pension.除少数公司外,多数都是自管的。换句话说,盈亏自负。金融危机以来,这一部分对退休者影响最大,许多人投资失误,以致血本无归,生活发生困难。另外一部分,是每人自己存的养老金,美国叫IRA,加拿大叫RRSP。这一部分也和前一部分一样,也受金融危机影响很大。

政府补助计划 继续阅读 »

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Comments Off on 年底来了,争论又来了,RRSP还是TFSA?

年底来了,争论又来了,RRSP还是TFSA?

年底来了,争论又来了,“如果我只有少量的钱可以投资,到底是先投RRSP还是先投TFSA?虽然每年都要讨论,但似乎事不临头就不关心,还是有很多投资者至今都没搞明白这两个账户的特点,就让我们再说得详细一点。

都有限额

RRSP和TFSA投资都是有限额的,一个是您工资的一定比例,一个是每年5000(2009年开始,明年5500)的额度。这两个限额都可以从您的报税单上拿到,请您还是不要依赖自己计算吧,因为您很有可能会算错的。而且有些时候公司可能会相对投入一些给员工的注册帐户,从而让您的计算发生偏差。

TFSA一旦经过提取并且在同一年内再次投入,额度就会被重复占用,因此别简单依靠自己的计算,还是等到下一年看到税务局给的报税表格之后再买比较安心。

账户内增长都免税

很多人都记得TFSA账户内的增长是免税的,将来取钱的时候也是免税的。但是却因为RRSP账户在未来提取的时候需要纳税,而误以为在RRSP账户内的增长也要纳税。

好像有点绕,是不是?在帐户内的增长不纳税是怎么回事?我们举个例子。

您有投资10000元整,如果投资在普通的共同基金内,第一年赚了10%,也就是1000块,年底前您兴高采烈地将这11000块转入货币市场基金以躲避风险。第二年年初,您会收到基金公司发来的报税表格,您的收益1000元需要纳税。也许是资本利得收入,那么50%免税,50%算作收入一起纳税。

如果您这10000元是投资在RRSP账户,那么同样的收益1000元不用在当年纳税。当未来您要提取RRSP的时候,这本金10000元和赚的1000元都需要算做您的收入申报纳税。

那么在RRSP账户内增长免税有什么好处?很简单的,复利增长。因为没有纳过税,因此资本没有减少,10000变成11000以后,如果继续增长10%则是12100。这样常年累积下来一定会比在普通的投资帐户当中收益高。

如果在普通投资帐户中投资,但是从来没有挪动呢?也就是说一支基金拿上10年,还需不需要纳税?答案是有可能要纳税的。就算您没有交易,仍然有可能会收到基金公司的报税表格,因为基金经理从事了必须纳税的交易,无论是分红、分利息还是外汇交易等等,您都需要将某些收入在当年纳税。

如果这10000元投资在TFSA账户呢?首先,1000元收益不用纳税,跟RRSP账户相同。其次,在未来就算您将这11000元全部提取出来也不用纳税。从这点上来说,好像比RRSP账户还好么。因此就有人下结论说,如果有钱就应该先投资TFSA,因为税务优惠很明显。这可不见得。

当然,因为收益不算做收入纳税,所以亏损也是不可以抵消其他资本利得收入的。

抵减收入 继续阅读 »

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Comments Off on TFSA还是RRSP,该如何选择?

TFSA还是RRSP,该如何选择?

接近年尾,许多家庭一年以来的收入支出账目逐渐清晰。年中逐渐积累没有动用的钱,有了些结余。除了一部分人有规律性的每月或每周供款投资外,大部分人的习惯还是将余钱留在支票帐号上按兵不动“睡大觉”。要知道,这可是银行家们的大爱,可对于我们个人而言,没有任何税务优惠不说,收益也完全欠佳。加拿大虽然是一个高税赋的国家,但政府也提供了一些有税务优惠的计划或帐号供大家使用,目的是希望在减轻政府福利负担的同时,也让大家尝到省税上的甜头。就比如RRSP和TFSA,但在选择上许多人还是感到有些迷糊。今次我们就来讨论这两种产品,先来看看他们之间的异同点, 再举例来说明这个问题。

相同点:

1: 都是政府提供的有税务优惠的政策

2: 都有供款额度的限制,超出部分按每月1%的罚款计算

3: 当年未使用的可供款额度可以一直累计到未来任何一年使用

不同点:

1: RRSP-完全抵减当年的应税收入; TFSA-不能抵减当年的应税收入

2: RRSP-供款直到71岁那年为止; TFSA-供款从18岁开始,一直到老

3: RRSP-取钱时是要算做当年收入,需按当年的边际税率补税;
TFSA-取钱时不算做当年收入。没有税务问题

4: RRSP-取钱时可能会影响政府福利领取的合格性评估;
TFSA-取钱时不会影响政府福利领取的合格性评估

5: RRSP-取出了的额度,就不可以再补回去;
TFSA-取出了的额度,可以在来年补回去

以下是几个实例分析: 继续阅读 »

2013/08/22加拿大投资理财

Comments Off on RRSP并不一定适合所有人 & RRSP存取答疑

RRSP并不一定适合所有人 & RRSP存取答疑

2013年3月1日是2012年RRSP的供款截止日,最近很多朋友都关心这个问题。上一期的文章中,我们谈到年轻人尽量不要用RRSP的额度,让它像一个蓄水池那样,等未来工资较高时,再用来抵税。本期文章再来说一说RRSP的其他用途,以及对公司企业主来说,RRSP为什么不一定是最好的选择。

购房计划与借款学习计划

RRSP有两个特殊用途,一个是购房计划(Home Buyers’ Plan,HBP),一个是借款学习计划(Lifelong Learning Plan,LLP)。

申请HBP并不要求首次购房,但是要求所购房为自住用途,不可用于出租等其他投资用途。个人和配偶每人最多可以取出2万元的RRSP用于购房的首期付款,提款时无需交税。但是如果在提款后第二年的10月1日前没有买房,就要在那一年的12月31日之前取消购房计划,并且将金额还回RRSP账户,否则要按当年的收入课税。在提取RRSP购房后,还需要在15年内按照一定的数额逐步偿还,平均每年还1/15,提前还清也可以。但如果有一个年度没有偿还,当年应还款的数额就会被算为收入,需要交税。

LLP则要求申请人在指定的教育机构修习符合资格的全日制的课程。夫妻两人每年可分别免税提取1万元的RRSP金额,用于支付学费、生活费甚至其他与读书无关联的消费用途。取出的钱需要在毕业后的10年内分期还清。如果课程长度超过5年,需要在5年后开始还钱。如果没有归还,同样会被计算成当年的应交税收入。

RRSP并不一定是首选

虽然购买RRSP有抵税和为养老做储蓄的作用,但是相对来说更适合领取工资的雇员。对于企业主来说,还有许多其他的方法来抵税和做储蓄,其中一个方法就是以红利(dividend)的方式给自己“发工资”。对于正常领工资的人来说,工资年收入的18%或最高$23,820(2013年)的数额就是RRSP的最高供款额度。但是红利不属于劳动收入,不能算入RRSP的供款额度。因此,大多数的参考意见建议企业主为自己创造足够的劳动收入,来获取最高的RRSP供款额度。但换个角度来看,通过计划自己的年度开销,从盈利中取出一部分作为红利,将剩余资金留在公司或另一个持有企业中,能让资金有更多的盈利机会。当年近退休时,这些投资所得就可以取出来作为养老储蓄,而非RRSP。

将资金留在企业中,一方面可以创造税后盈利收入,一方面使得企业主拥有了控制自己养老储蓄金的自由。从71岁开始,RRSP的持有者必需提出账户内的所有存款,或者转到配偶名下,或转入RRIF账户,并且按照一定的计划,定期提款。但如果将退休基金存在自己的企业中,业主在上了年纪或有需要的时候,出售一部分资产,从中提取红利,具体金额可以自己控制。此外,仅仅提取红利做收入的商业人士无需向加拿大退休金计划支付费用。

不过,把钱留在公司中,也有一些需要注意的问题。如果一个公司赚取了太多的投资收入,当企业主售出公司时,可能会失去$750,000的资本利得免税额。不过这并不算严重,企业主可以通过多种方式来调整和提取投资资产,从而避开这个问题。这需要专业会计师协助安排与筹划。

RRSP还有一个缺点,就是当账户持有人没有用完储蓄金额就去世时,账户中的钱款可能会为家人带来巨大的税务负担。在上一期的文章中,我们提到,当配偶过世时,其RRSP账户中的金额会转到在世一方的账户中,无需交税。但是当另一方也过世时,两个人尚未用完的余额迭加在一起,会给子女带来遗产税的问题。其中一大部分的钱就要交给加拿大国税局了。不过,如果名下有企业,可以把钱款放在公司里,这种形式的遗产所产生税率比RRSP产生的税率低。

当然,把钱放在公司里也要冒一定的风险,毕竟市场是难以预测的,而把钱放在RRSP里比较安全。不过对于大多数企业主来说,RRSP不一定是养老储蓄的首选。

相关资讯:在加拿大如何买美股和加股?加泰证券(Questrade):交易佣金最低的加拿大本土券商(提供中文服务)

RRSP存取答疑

在早先的几期中,我们曾经讲到RRSP(注册退休金计划)和TFSA(免税储蓄账户)各自的特点,并分析了不同年龄段、收入层的人应该如何合理搭配对RRSP和TFSA的供款,充分利用政府为我们提供的节税和储蓄工具。 继续阅读 »

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Comments Off on 充分利用免税储蓄帐户(TFSA)

充分利用免税储蓄帐户(TFSA)

2009年一月的时后,加拿大政府推出了“免税储蓄帐户”(Tax Free Savings Account或简称TFSA)。虽然每人每年只有$5,000的额度(2013年开始为$5,500)。但是如果能做好规划,将可以大大增加每个家庭的收入。下面将分享几个免税储蓄帐户的小技巧。

免税储蓄帐户 (TFSA) 还是注册退休储蓄帐户 (RRSP)

一般来说,如果退休之后的收入会落在比较低的税率级距(简单讲就是比较少的可扣税收入),那注册退休储蓄帐户(RRSP)会是个正确的选择。相反的,如果退休之后收入会落在更高的税率级距中,那免税储蓄帐户(TFSA)就会是个正确的选择。政府的公务员或是大公司的员工因为退休后有退休金再加上注册退休储蓄帐户(RRSP)的储蓄,常会造成退休后反而付更多的税。

这中间的灰色地带则是当我们考虑到退休福利的“返还”(Clawback),例如收入保证补助金(Guaranteed Income Supplement或简称GIS),年长者的税务福利(Age Credit), 和老年保障金(Old Age Security)。从免税储蓄帐户(TFSA)里面提取的收入则是完全不会影响到这些福利。 如果退休前和退休后的税率是一样的, 那可减少“返还”的金额则让免税储蓄帐户(TFSA)有很大的优势。

TD RSPs can help you meet your retirement goals

注册退休储蓄帐户(RRSP)的早期提取

因为免税储蓄帐户(TFSA)的出现, “返还”的问题, 可以藉由在65岁之前, 将储蓄从注册退休储蓄帐户(RRSP)提出然后存到免税注册帐户(TFSA)中来化解。

举例来说,一个每年有$30,000退休金的BC省的居民,从57岁到64岁,每年可从帐户中提取$5,000,仍然是落在最低的税率级距中。这$5,000的所得可存到免税帐户(TFSA)中。到65岁时,更多的资产可以存在注册的储蓄帐户(RRSP)之外,而且从免税的储蓄帐户(TFSA)提取的金额完全免税。这个方法每年可以节省数百元的税务。

同时储蓄到两种帐户中

对于高收入的人来说, 同时考虑注册退休储帐户(RRSP)和免税注册帐户(TFSA)或许是更合理的选择。对于一名每年付税在40%的人来说,每月贡献$1,000到注册储蓄帐户(RRSP)中,每年可以产生$4,800的退税。若是能先填好表格T1213,则可以直接将省税的金额直接整合到薪资单中,提早拿到退税,而不用等到隔年报完税后才收到退税。

相关资讯:在加拿大如何买美股和加股?加泰证券(Questrade):交易佣金最低的加拿大本土券商(提供中文服务)

免税储蓄帐户 (TFSA)让注册教育储蓄帐户 (RESP)更臻完美

免税储蓄帐户(TFSA)是除了注册教育基金(RESP)之外的另一种选择。如果父母亲担心RESP里面的钱不够支付未来的教育费用,则可以考虑在除了每年的$2,500的RESP储蓄之外,将额外的钱储蓄到TFSA中。 这样的好处是,在孩童到了18岁的时候,则可以再储蓄到孩童的TFSA中,而不会产生任何税务的负担(例如:归属原则 attribution rules)。

所得分配

在加拿大税法中,有一个需要注意的重点,那就是“归属原则”。加拿大税法中的“归属原则”是要避免高税务的人将资产或所得转移到低税务的人。但若是一对夫妇,收入较高的可将钱投资到收入较低者的免税储蓄帐户(TFSA)中,则不会产生“归属原则”的税务问题。

正确选择免税储蓄帐户中的投资

在加拿大,依照税法的分类,投资产生的收入可分成三大类:利息、股息和资本利得。当个人的免税储蓄帐户(TFSA)和注册退休储蓄帐户(RRSP)无法容纳全部的投资而需要做选择的时候,首先分配会产生利息的投资(定存以及债券投资)到免税帐户中。因为利息的收入完全没有税务优惠,不像资本利得只有一半的收入要上税,股息则是会根据各人所得的高低产生不同的税务优惠。

免税储蓄帐户(TFSA)是个相当灵活且有税务优惠的帐户。刚开始工作的年轻族群若想要开始一个简单的储蓄计画,以及有储蓄习惯的个人,免税储蓄帐户(TFSA)绝对是头号的选择。

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Comments Off on 加拿大新移民解惑:教育基金和RESP的差别

加拿大新移民解惑:教育基金和RESP的差别

教育基金和RESP(Registered Education Savings Plans),这两个词是有孩子的移民到达加拿大以后很快会听到的。从经验来看,多数买了和还没买教育基金的父母其实并没有完全弄明白教育基金是什么,RESP是什么,二者的关系又是什么,为了同样的目的除了买“教育基金”还有没有其他选择等问题。

教育基金与RESP的差别

首先,教育基金跟RESP并不一样。RESP是政府给有孩子的居民提供的一种福利项目,通常所说的RESP指的是RESP帐户,是一种注册投资帐户,用于储蓄和投资积累供孩子受高等教育的经费;而教育基金只是可以在RESP里使用的无数种投资工具中的一种,也就是说,如果你利用RESP为孩子做教育储蓄投资,教育基金是一种可供你选择的投资工具,但并不是你唯一的选择。

什么是教育基金

所谓教育基金,就是Scholarship Trusts,是由几个非盈利机构提供的,这种产品专用于RESP。与其他投资产品不同的是,教育基金是一种合同式产品,你买的是一张合同。在合同里,约定好你以每月或每年为期,分期支付一大笔资金,并且还要交开户费和成员费,等孩子上大学的时候,可以开始领钱,领多少钱取决于到时候的投资收益。教育基金用你的钱所做的投资通常比较保守,大部分投在债券等固定收入证券。如果你把合同履行到底,并且孩子上了大学,通常成员费可以退回;但是如果中途终止合同,那么可能你不仅会损失掉投资盈利部分,拿回本金时还要扣除成员费。

教育基金的优点 继续阅读 »

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Comments Off on 加拿大人理财能力普遍很差

加拿大人理财能力普遍很差

英国著名摇滚乐队平克·弗洛伊德乐队主唱罗杰·沃特斯曾经说过这样一句在西方国家脍炙人口的名言:找份挣钱多的好工作就万事大吉了。

然而,对于加拿大国内一些理财顾问来说,这句话则有失偏颇。工作再好、收入再高,如果不会理财的话,高收入者也最终会面临债务缠身的困扰。

据加拿大统计局的一项最新调查报告显示,尽管74%的加拿大人称,他们很善于理财,但其家庭债务一般在15万至25万加元之间。

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加拿大理财畅销书作者瓦茨·奥克雷德针对这一调查结果指出,只要不面临巨额的债务,很多加拿大人仍会“我行我素”地花钱。其实,这恰恰暴露了加拿大人理财能力欠缺的短板。对于所有人而言,理财的关键就是“量入为出、储蓄为王”。

他在新出版的一本名为《无债一身轻:理财与规划人生》一书中提出了这样一个观点,即:理财本身就是在改变人们支出习惯的一个过程。只有学会并培养自己削减不必要支出的习惯,人们才能形成理财观念。个人理财简言之就是:节省。

奥克雷德认为,只有政府将理财教育引入中小学,甚至大学,加拿大民众的理财意识才能逐渐树立起来,正确理财的观念才会随着孩子们世界观的形成而形成。

据悉,加拿大一些省级政府目前已经在其行政管辖内的中小学引入了理财课程。虽然很多学校认为,开设这种课程简直是在浪费教育资源,但仍有很多学校愿意开设这样的课程。

加拿大多伦多市一位理财教师认为,控制加拿大家庭债务飙升的希望其实在孩子身上。如果孩子从小树立理财观念的话,他们就会在各自的家庭中发挥自己在学校里学到的理财知识,为家长理财提出自己的合理化建议。等到他们长大成人后,这种已经形成的观念将会使其终身受益。

加拿大投资理财

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加拿大投资理财种类与平台介绍

新移民初来乍到加拿大,想要进行金融理财或投资,就必须对加拿大的金融产品和服务有所了解,这里先简单介绍几种理财种类和平台。

种类

1.定期存款

这是最保守的投资方式之一。多数由金融机构提供,保本保利。若是加元存款,还有加拿大存款保险公司(Canada Deposit Insurance Corporation,简称CDIC)提供最高达十万加元的保险。外币则不受此保险公司的保障。这类型的投资适合退休人士和不能承受市场波动的人。

2.互惠基金

互惠基金是由投资者集合资金,并交由专业的基金经理管理的,分不同投资目标及投资风险的分散型投资组合。基金类型分为:

固定收益型:主要投资于固定收息类产品。传统上认为此类投资波动较小,风险较低。

平衡型:投资于固定收息类产品和股票,一般比例各半。传统上定义此类型为中度风险。

增长型:主要投资于各类型的股票。传统定义为高风险。

互惠基金最低的认购额为500元,适合于一般投资者。注册计划(如退休基金、教育基金等等)也可投资。每个基金都会收取不同的管理费。投资者一般无法直接接触到基金经理,而是通过持牌的基金销售员购买。

基金还设为锁定期和不锁定期。锁定期即为限制投资者可以卖出的时间,若在锁定期内卖出,则可能要缴付不同程度的罚款。不锁定期则不限制投资者投资的期限,可以随时自由卖出。

建议投资者在购买时要向销售人员查问清楚。基金的交易通常通过金融机构进行,比如加拿大银行的资产管理公司,或者证券行代理。

3.个性化投资组合

投资者若不满足于互惠基金,要寻找量身订做的投资方案,证券行就可以提供这类服务。

加拿大的金融机构旗下基本上都设有证券行,或称券商。市场上也有其他独立的证券行提供类似服务。证券行持牌的投资顾问除了能够投资互惠基金以外,还可涉及债券和股票市场,包括一级和二级市场。此外,还可以交易期权、期货等。

投资顾问会根据客户的需要,提供专业的投资意见,量身订做投资组合,或提供买卖建议,并收取一定的服务费。服务费通常以单次买卖计算或者收取一个固定比例的月费。

如果证券行破产的话,客户的投资户口受加拿大投资者保护基金(Canadian Investor Protection Fund,简称CIPF)的保险,最高达100万加币。

交易平台

1.自己管理户口

如果投资者有丰富的投资知识和经验,而且语言也没有障碍的话,不妨考虑开立网上自管户口。透过网上自己的操作,投资者能够自由买卖本地和海外金融市场上的投资产品,例如股票、债券、互惠基金等等,并减低交易成本和掌控风险。缺点是没有专业人士协助分析投资产品和投资机会。

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2.委托管理户口

顾名思义,即是持牌投资顾问代客理财。一般都是在金融机构或证券行开立此类账户,资金仍在投资者名下,但是交托给可信任的投资顾问管理,并按协议支付管理费或交易费。好处是可藉由投资顾问的经验和建议,减少盲目投资的风险。坏处是费用相对自管户口为高。

投资者须知在加拿大,所有的投资都不担保本金和回报。但政府机构,包括联邦和省政府、各证券交易所以及自律机构均对此行业监控非常严格,以防投资者遭受不必要的损失。

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